Regrouper son assurance habitation et automobile au Canada

Comment fonctionne le regroupement d'assurances

Regrouper ses assurances signifie acheter plus d'un type de protection, comme des polices résidentielle et automobile, auprès d'une même compagnie d'assurance. L'incitatif financier principal est un rabais appliqué à vos primes, que les assureurs offrent pour encourager les clients à consolider leurs polices. Ce rabais est souvent appelé rabais multiproduits ou rabais pour regroupement. Le pourcentage exact d'économie varie selon le fournisseur et la situation individuelle, avec des économies annoncées allant jusqu'à 25 % à l'échelle nationale. Au-delà des économies, le regroupement centralise votre relation d'assurance, ce qui signifie que vous traitez avec un seul fournisseur pour la facturation, les modifications de police et le service à la clientèle. Cette consolidation peut rationaliser les tâches administratives et réduire la complexité de gérer des polices séparées de différentes compagnies.

Un autre avantage opérationnel concerne le processus de réclamation. Lorsque vous avez des polices regroupées, une seule réclamation impliquant à la fois votre habitation et votre voiture, comme des dommages causés par un incendie ou un impact d'un véhicule, peut vous obliger à ne payer qu'une seule franchise au lieu de deux. Cet avantage spécifique s'applique dans certaines conditions, typiquement lorsque la perte est causée par un incendie, un impact d'un véhicule, un vol ou un acte de vandalisme, et que votre franchise automobile est inférieure à 5 000 $. Dans de tels cas, c'est la franchise de votre assurance habitation qui serait appliquée. Gérer une réclamation par l'intermédiaire d'un seul assureur peut aussi signifier une résolution plus coordonnée et potentiellement plus rapide, puisque tous les détails de vos protections sont regroupés au même endroit. Des assureurs comme TD Assurance incluent également des services supplémentaires, comme une assistance juridique et domiciliaire gratuite, pour les clients qui regroupent leurs polices habitation et automobile.

Économies et rabais potentiels

La perspective d'économiser de l'argent est une raison majeure pour laquelle les Canadiens envisagent de regrouper leur assurance habitation et automobile. Les assureurs annoncent des économies potentielles de diverses façons, souvent sous forme d'un pourcentage de rabais sur votre prime ou d'un montant moyen en dollars économisé par certains groupes de clients. RBC Assurance promeut que le fait de changer et de combiner l'assurance habitation pour une résidence principale et deux véhicules pourrait faire économiser jusqu'à 805 $ par année aux clients de l'Ontario par rapport aux primes moyennes. Il est crucial de comprendre que ces chiffres sont des exemples et non des garanties.

Les économies dépendent entièrement de votre profil d'assurance individuel, y compris votre emplacement, votre historique de réclamations, la valeur de vos actifs et les rabais spécifiques auxquels vous êtes admissible. Les rabais sont déposés auprès des régulateurs provinciaux et varient selon la province. Certains fournisseurs, comme PC Assurance, annoncent que les membres PC Optimum peuvent économiser davantage lorsqu'ils regroupent leur assurance habitation et automobile et sont admissibles à d'autres rabais disponibles. Il est important d'obtenir des soumissions personnalisées pour comprendre les économies réelles qui s'appliquent à vous. De plus, certains rabais, comme celui pour un système de sécurité résidentielle via RBC Assurance, ne sont pas disponibles en Ontario, en Alberta ou en Colombie-Britannique et ne s'appliquent pas aux polices pour condos et locataires.

Principaux fournisseurs et leurs offres de regroupement

Plusieurs grands assureurs canadiens de dommages (IARD) commercialisent activement des produits d'assurance habitation et automobile regroupés. Intact Assurance, en tant que plus grand assureur IARD du Canada, encourage les clients à combiner leurs polices pour obtenir le meilleur rapport qualité-prix et profiter d'avantages exclusifs. RBC Assurance offre un rabais pour regroupement allant jusqu'à 10 % lorsque vous assurez votre résidence principale et votre voiture par leur intermédiaire, ainsi que des commodités comme un point d'accès unique pour les deux polices. TD Assurance annonce des économies allant jusqu'à 25 % lorsque vous regroupez votre assurance auto et habitation et inclut une assistance juridique et domiciliaire gratuite comme avantage du regroupement. PC Assurance promeut des économies allant jusqu'à 35 % pour ses membres PC Optimum qui regroupent leurs protections habitation et auto.

Il est important de noter que tous les produits d'assurance ne sont pas disponibles dans toutes les provinces en raison des régimes d'assurance automobile gérés par le gouvernement. Par exemple, RBC Assurance note que l'assurance auto n'est pas disponible par son intermédiaire au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique. Lors de l'obtention de soumissions, les fournisseurs vous demanderont de confirmer votre province pour n'afficher que les produits et offres disponibles dans votre région. La protection et les rabais offerts peuvent différer considérablement d'un fournisseur à l'autre, c'est pourquoi la comparaison des soumissions est une pratique courante. De nombreux fournisseurs offrent des outils de soumission en ligne qui préremplissent les réponses entre les formulaires de soumission pour l'habitation et l'auto pour gagner du temps.

Considérations et restrictions provinciales

L'assurance est réglementée au niveau provincial au Canada, ce qui entraîne des différences dans les produits disponibles, la couverture obligatoire et la tarification. Cela affecte directement les offres d'assurance habitation et automobile regroupées. Dans les provinces où l'assurance automobile de base est un monopole public, comme le Manitoba, la Saskatchewan et la Colombie-Britannique, les conducteurs doivent acheter leur assurance automobile de base auprès de l'assureur public. Par conséquent, les assureurs privés comme RBC Assurance ne peuvent pas offrir d'assurance auto dans ces provinces, ce qui signifie qu'un regroupement traditionnel auprès d'un tel fournisseur n'est pas possible. Cependant, les assureurs privés peuvent toujours offrir une assurance habitation et une couverture automobile supplémentaire facultative sur certains de ces marchés.

L'admissibilité aux rabais et les caractéristiques spécifiques des polices varient également selon la province. Par exemple, le rabais pour système de sécurité résidentielle annoncé par RBC Assurance n'est pas disponible en Ontario, en Alberta ou en Colombie-Britannique. La ligne téléphonique anonyme de conseils en réclamations offerte avec certaines polices n'est pas disponible au Québec. Les règlements provinciaux dictent les types de couverture qui doivent être inclus dans les polices auto, comme la responsabilité civile et les prestations d'accident, qui forment la base sur laquelle tout rabais pour regroupement est appliqué. Lorsque vous envisagez un regroupement, il est essentiel de vérifier quels fournisseurs sont autorisés à opérer dans votre province et quelles promotions ou rabais spécifiques ils sont autorisés à y offrir.

• La Colombie-Britannique, le Manitoba et la Saskatchewan ont des régimes d'assurance automobile gérés par le gouvernement.
• RBC Assurance n'offre pas d'assurance auto au Manitoba, en Saskatchewan ou en Colombie-Britannique.
• Le rabais pour système de sécurité résidentielle de RBC Assurance n'est pas disponible en Ontario, en Alberta ou en Colombie-Britannique.
• La ligne téléphonique anonyme de conseils en réclamations n'est pas disponible au Québec.
• Les polices auto doivent inclure la responsabilité civile, les prestations d'accident, l'indemnisation directe pour les dommages matériels et la protection contre les automobilistes non assurés.

Étapes pour obtenir une soumission d'assurance regroupée

Obtenir une soumission pour une assurance habitation et automobile regroupée au Canada implique généralement un processus simple, souvent disponible en ligne. La première étape est de visiter le site web d'un assureur ou d'un service de comparaison qui offre des soumissions regroupées. Vous devrez confirmer votre province de résidence, car cela détermine les produits disponibles. Le formulaire en ligne demandera ensuite des détails sur vous, votre véhicule et votre habitation. Les informations courantes requises incluent votre adresse, l'année et le modèle de votre voiture, le type de construction et l'âge de votre habitation, votre historique de réclamations et les limites de couverture souhaitées.

De nombreux sites web d'assureurs proposent des systèmes de soumission intégrés qui préremplissent vos informations personnelles du formulaire d'assurance auto dans le formulaire d'assurance habitation, vous faisant gagner du temps et des tracas. Après avoir soumis les informations, le système génère une soumission montrant la prime combinée et tout rabais pour regroupement applicable. Il est conseillé d'obtenir des soumissions de plusieurs fournisseurs pour comparer. Vous pouvez également choisir de contacter un courtier d'assurance, qui peut magasiner le marché pour vous et obtenir des soumissions de plusieurs compagnies. Les courtiers opèrent de manière indépendante et peuvent fournir des conseils, mais ils sont payés à la commission. Une fois que vous avez sélectionné une soumission, vous pouvez finaliser la police en ligne ou par téléphone avec l'assureur ou le courtier, qui vous expliquera les termes et conditions avant que vous ne fassiez un paiement.

• Visitez un site web d'assureur ou de comparaison et confirmez votre province.
• Fournissez des détails personnels, des informations sur le véhicule (année, modèle) et des détails sur l'habitation (adresse, type de construction, âge).
• Utilisez des outils en ligne qui préremplissent les réponses entre les formulaires de soumission pour plus de commodité.
• Générez et examinez la prime combinée et le rabais pour regroupement.
• Obtenez des soumissions de plusieurs fournisseurs pour comparer.
• Optionnellement, contactez un courtier d'assurance pour magasiner le marché.
• Finalisez la police choisie en ligne ou par téléphone après avoir examiné les conditions.

Idées fausses courantes sur le regroupement

Une idée fausse courante est que le regroupement entraîne toujours la prime absolument la plus basse possible. Bien que le regroupement puisse offrir des économies significatives, il ne garantit pas que le prix regroupé est le meilleur taux disponible sur le marché. Votre prime totale est influencée par de nombreux facteurs au-delà du rabais pour regroupement, y compris votre dossier de conduite, l'emplacement de votre habitation, votre cote de crédit et les options de couverture spécifiques que vous sélectionnez. Un autre assureur offrant un taux de base plus bas sans regroupement pourrait toujours aboutir à une prime totale moins chère. Par conséquent, il est important de comparer la soumission regroupée finale avec des soumissions séparées d'autres fournisseurs.

Une autre méprise est que toutes les réclamations impliquant à la fois une habitation et une voiture déclencheront automatiquement une seule franchise. Cet avantage s'applique généralement seulement dans des circonstances spécifiques, comme lorsque les deux biens sont endommagés lors du même événement, comme un incendie ou un impact de véhicule, et souvent seulement si la franchise auto est inférieure à un certain seuil, comme 5 000 $. Pour la plupart des autres types de réclamations non liées, vous paieriez la franchise associée à chaque police. De plus, certains consommateurs croient qu'acheter directement auprès d'un assureur permet toujours d'économiser de l'argent en éliminant le courtier. Bien que les assureurs directs puissent offrir des taux compétitifs, un courtier a accès à plusieurs marchés et pourrait trouver une police avec une meilleure couverture ou un taux plus bas que vous ne trouveriez pas par vous-même.

• Le regroupement ne garantit pas la prime globale la plus basse disponible.
• Une franchise unique pour une réclamation combinée s'applique seulement à des périls spécifiques comme l'incendie, l'impact de véhicule, le vol ou le vandalisme.
• La franchise auto doit typiquement être inférieure à 5 000 $ pour être admissible à l'avantage de la franchise unique.
• Acheter une assurance directement ne donne pas toujours un meilleur taux que d'utiliser un courtier.
• Les courtiers d'assurance sont payés à la commission et peuvent magasiner sur plusieurs marchés.

Facteurs clés à comparer lors du regroupement

Lors de l'évaluation des offres d'assurance habitation et automobile regroupées, il est important de regarder au-delà du simple pourcentage de rabais annoncé. Vous devriez comparer les détails réels de la couverture et les limites fournies par chaque police. Une prime plus basse avec une couverture inadéquate peut ne pas représenter une bonne valeur. Examinez les types de périls couverts par la police habitation, les limites de responsabilité et toute exclusion. Pour l'assurance auto, assurez-vous que la police inclut toutes les couvertures légalement requises et considérez les niveaux de couverture collision et tous risques.

La réputation du service à la clientèle et du traitement des réclamations est également un facteur critique. Avoir un seul assureur est pratique, mais ce n'est bénéfique que si cet assureur fournit un service fiable et efficace lorsque vous devez déposer une réclamation. Enfin, considérez tout avantage supplémentaire inclus avec le regroupement, comme l'assistance juridique et domiciliaire de TD Assurance, qui donne accès à des conseils juridiques et des références d'entrepreneurs. Peser tous ces éléments ensemble vous donnera une image plus claire de la valeur globale d'un forfait d'assurance regroupé.

Questions fréquentes

Sources et lectures complémentaires

1. Intact Insurance: Canada's Largest P&C Insurer | Car & Home ... intact.ca
2. Home and Auto Insurance | Bundle & Save 10% rbcinsurance.com
3. Bundle and Save | Home and Auto Insurance tdinsurance.com
4. Compare Cheap Insurance Quotes in Canada ratehub.ca

Cet article explique le fonctionnement des choses et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, plafonds et taux changent, vérifiez donc les chiffres à jour auprès de l'Agence du revenu du Canada, de votre province ou de votre institution financière avant d'agir.