Taux et règles des CPG d'EQ Bank au Canada

Taux et termes actuels des CPG d'EQ Bank

EQ Bank propose un éventail de termes de CPG, allant des options courtes de trois mois aux engagements à long terme de dix ans. Le taux d'intérêt spécifique que vous recevez est fixe pour toute la durée du terme et est déterminé par la longueur du CPG que vous choisissez. En octobre 2026, les taux publiés montrent que les termes plus longs offrent généralement, mais pas toujours, des taux plus élevés. Par exemple, un CPG de 5 ans offre un taux de 4,30 %, tandis qu'un CPG de 6 ans a un taux inférieur de 2,35 %. Il est important de consulter les taux actuels directement sur le site web d'EQ Bank avant d'investir, car ils peuvent changer à tout moment sans préavis. La banque offre des termes à divers intervalles, notamment 3 mois, 6 mois, 1 an, 15 mois, 2 ans, 27 mois, 3 ans, 4 ans, 5 ans, 6 ans, 7 ans et 10 ans.

Les taux spécifiques disponibles en octobre 2026 illustrent la relation entre la durée du terme et le rendement en pourcentage annuel offert. Pour un terme de trois mois, le taux est de 2,55 %, tandis qu'un terme de six mois offre 2,80 %. Le taux du CPG non enregistré d'un an est de 3,70 %, et le terme de 15 mois a un taux de 4,10 %. Le terme de cinq ans à 4,30 % représente le sommet de la courbe des taux pour cette période, les termes plus longs comme six, sept et dix ans offrant des taux inférieurs, comme 2,35 % pour six ans. Ces taux s'appliquent aux CPG non enregistrés et enregistrés, ce qui signifie qu'un CPG CELI de cinq ans rapporterait également 4,30 % à l'abri de l'impôt.

Types de CPG et enregistrement de compte

EQ Bank offre des CPG dans des formats non enregistrés et enregistrés, permettant une flexibilité dans la planification fiscale. Un CPG non enregistré est un investissement standard où les revenus d'intérêts sont imposables l'année où ils sont gagnés. Les CPG enregistrés sont détenus dans des régimes enregistrés avantageux sur le plan fiscal, spécifiquement les comptes d'épargne libres d'impôt (CELI), les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) et les comptes d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP). Les intérêts gagnés dans un CELI ou un CELIAPP sont libres d'impôt, tandis que la croissance dans un CPG REER est différée d'impôt jusqu'au retrait. Il est essentiel de connaître la disponibilité provinciale, car les résidents du Québec ne peuvent pas acheter de CPG REER, de CPG CELIAPP ou de CPG pour entreprises auprès d'EQ Bank. La banque n'offre pas de CPG conjoints. Chaque CPG doit être acheté par et pour un titulaire de compte individuel. Pour acheter un CPG enregistré, vous devez d'abord ouvrir le compte d'épargne enregistré correspondant chez EQ Bank, comme un CELI actif, un Plan RER ou un CELIAPP, et les fonds sont prélevés sur le solde de ce compte.

EQ Bank offre également des CPG pour entreprises aux clients commerciaux, qui sont distincts des produits d'investissement personnels. La suite de produits de la banque numérique est conçue pour une expérience entièrement numérique, toute la gestion de compte, les achats de CPG et les processus d'échéance étant traités en ligne ou via l'application mobile sans paperasse ni visite en succursale. Ce modèle permet à EQ Bank de fonctionner sans succursales physiques, en répercutant les économies sur les clients sous forme de taux d'intérêt plus élevés et sans frais bancaires courants. La société mère de la banque, Equitable Bank, est la neuvième plus grande banque de catégorie I du pays, établie il y a plus de cinq décennies, offrant une base de stabilité à la marque numérique lancée en 2016.

Règles clés pour l'achat et limites

L'achat d'un CPG EQ Bank est régi par plusieurs règles importantes concernant l'admissibilité, les montants et les limites. Pour être admissible, vous devez être un résident canadien avec une adresse canadienne permanente, avoir atteint l'âge de la majorité dans votre province ou territoire et avoir un compte personnel EQ Bank actif pour financer l'investissement. Le dépôt minimum pour tout CPG est de 100 $, ce qui est nettement inférieur au minimum de 1 000 $ exigé par de nombreuses autres institutions financières. Il y a un montant d'achat maximum de 100 000 $ par certificat de CPG individuel. Pour les CPG non enregistrés, un client peut détenir un maximum de 20 CPG actifs à la fois. Il n'y a pas de limite sur le nombre de CPG enregistrés (CELI, REER, CELIAPP) que vous pouvez détenir, mais vous devez toujours respecter les limites de cotisation établies par l'Agence du revenu du Canada pour ces régimes enregistrés afin d'éviter des pénalités.

Les règles pour l'achat de CPG diffèrent selon les types de compte et les situations des clients. Pour les CPG non enregistrés, un client peut détenir un maximum de 20 CPG actifs à la fois. Pour les CPG enregistrés détenus dans des CELI, REER ou CELIAPP, il n'y a pas de limite sur le nombre que vous pouvez acheter. Chaque achat de CPG, qu'il soit enregistré ou non, doit être d'un minimum de 100 $ et d'un maximum de 100 000 $ par certificat.

• CPG non enregistrés : Maximum de 20 CPG actifs par client.
• CPG CELI : Aucune limite de nombre, mais doit respecter le droit de cotisation de l'ARC.
• CPG REER : Aucune limite de nombre, mais doit respecter le droit de cotisation de l'ARC.
• CPG CELIAPP : Aucune limite de nombre, mais doit respecter le droit de cotisation de l'ARC.
• Limite globale : Un maximum de 500 000 $ en avoirs totaux en CPG tous types confondus.
• CPG pour entreprises : Disponibles, mais pas pour les clients de la province de Québec.

Ces structures d'achat sont conçues pour offrir une flexibilité d'investissement. La limite sur les CPG non enregistrés encourage la consolidation de sommes plus importantes en moins de certificats. Les règles distinctes pour les comptes enregistrés reconnaissent leurs objectifs distincts avantageux sur le plan fiscal. Il est de la responsabilité de l'investisseur de suivre son droit de cotisation de l'ARC pour les CELI, REER et CELIAPP afin d'éviter des pénalités de cotisation excédentaire. EQ Bank ne surveille pas ces limites de cotisation externes en votre nom.

Calcul et paiement des intérêts

La méthode de calcul et de paiement des intérêts chez EQ Bank dépend entièrement de la durée du terme du CPG. Pour les CPG à court terme avec des termes de moins d'un an, l'intérêt simple est calculé sur une base quotidienne et l'intérêt total est payé en un seul montant forfaitaire lorsque le CPG arrive à échéance. Pour un CPG avec un terme d'exactement un an, l'intérêt simple est calculé sur une base annuelle et est également payé à l'échéance. Pour les termes de CPG de plus d'un an, à l'exception des termes spéciaux de 15 mois et 27 mois, l'intérêt est calculé sur une base annuelle. Pour ces termes plus longs, vous pouvez avoir l'option de recevoir des paiements d'intérêts simples annuellement ou de faire composer les intérêts annuellement et payés à l'échéance. Pour les termes spécifiques de 15 mois et 27 mois, l'intérêt est calculé sur une base annuelle, composé annuellement et payé uniquement à l'échéance. Dans tous les cas, l'intérêt est accumulé pour toute la durée du CPG et le capital est garanti.

Comprendre la différence entre l'intérêt simple et l'intérêt composé est essentiel. L'intérêt simple est calculé uniquement sur le montant principal initial. Si vous choisissez des paiements d'intérêts annuels sur un CPG non enregistré à long terme, vous recevez un paiement d'intérêt simple chaque année, qui est un revenu imposable cette année-là. Si vous choisissez de faire composer les intérêts, les intérêts gagnés chaque année sont ajoutés au principal, et l'intérêt de l'année suivante est calculé sur le nouveau solde, plus élevé, ce qui conduit à des rendements totaux plus importants. Les termes de 15 mois et 27 mois sont structurés avec une capitalisation obligatoire, offrant un mélange d'engagement à moyen terme avec le potentiel de croissance de la capitalisation. Le taux cité pour tout terme est un taux annuel, et le montant réel en dollars des intérêts gagnés sera proportionnel au principal investi et à la méthode de calcul spécifique.

Processus d'échéance et déclaration fiscale

Lorsque votre CPG EQ Bank atteint sa date d'échéance, le processus est entièrement automatisé. Le montant total de votre principal initial plus tous les intérêts accumulés sera automatiquement déposé dans le compte source à partir duquel l'investissement initial a été effectué. Si le CPG était détenu dans un compte personnel non enregistré, les fonds retournent dans ce compte. S'il s'agissait d'un CPG enregistré, les fonds retournent dans le compte d'épargne CELI, REER ou CELIAPP correspondant. Vous recevrez une notification par courriel ou SMS vous avertissant que le CPG est arrivé à échéance. À des fins fiscales, tout intérêt gagné sur un CPG non enregistré est considéré comme un revenu imposable l'année où il est gagné ou accumulé. EQ Bank émettra un feuillet fiscal T5 pour ce revenu d'intérêts, qui peut être consulté en vous connectant à votre compte en ligne ou via l'application mobile. La banque ne fournit pas d'états papier physiques pour les achats de CPG, mais tout l'historique des transactions est disponible numériquement.

Vous avez des options pour ce qui arrive à votre argent à l'échéance, que vous configurez généralement lors de l'achat du CPG. Vous pouvez choisir de faire déposer les fonds dans votre compte lié, ou vous pouvez demander à EQ Bank de renouveler automatiquement le CPG pour un nouveau terme aux taux d'intérêt en vigueur à ce moment-là. Il est important de revoir et de comprendre vos instructions d'échéance pour éviter que les fonds ne restent non investis ou réinvestis à un taux non désiré. Pour les CPG enregistrés, le produit de l'échéance reste dans le régime à l'abri de l'impôt à moins que vous n'initiiez un retrait. Le feuillet T5 pour les CPG non enregistrés sera disponible numériquement d'ici la fin février pour l'année d'imposition précédente, et vous devez déclarer ce revenu dans votre déclaration de revenus annuelle. Les intérêts gagnés dans les CPG CELI ou CELIAPP ne sont pas déclarés sur un T5 et n'affectent pas votre revenu imposable.

Sécurité et protection via l'assurance de la SADC

Les dépôts détenus dans les CPG d'EQ Bank sont protégés par la Société d'assurance-dépôts du Canada, une société d'État fédérale. Equitable Bank, la société mère d'EQ Bank, est une banque de catégorie I et membre de la SADC. Cette assurance garantit les dépôts admissibles jusqu'à 100 000 $ par catégorie assurée, par déposant. Cela signifie que votre principal et tout intérêt accumulé sont protégés jusqu'à cette limite en cas de défaillance de la banque, événement peu probable. Il est important de comprendre comment la couverture est agrégée. Les dépôts effectués sous la marque EQ Bank et ceux sous le nom d'Equitable Bank sont combinés aux fins de l'assurance. La couverture de 100 000 $ s'applique séparément à différentes catégories, telles que les dépôts détenus au nom personnel, les dépôts conjoints, les dépôts dans les CELI, REER et CELIAPP. Cette protection offre un degré élevé de sécurité pour les investisseurs canadiens utilisant la banque numérique.

EQ Bank, en tant que marque d'Equitable Bank, fait partie d'une institution financière avec plus de cinq décennies d'histoire et des actifs sous gestion combinés de 35 milliards de dollars. La banque détient plus de 4 milliards de dollars en dépôts de clients, qui relèvent tous du cadre de la SADC. La limite par CPG de 100 000 $ correspond à la limite d'assurance standard de la SADC, ce qui facilite l'obtention d'une couverture complète pour chaque certificat. Si vous détenez plusieurs CPG et autres dépôts dans différentes catégories avec Equitable Bank et EQ Bank, vous devriez consulter les règles de la SADC pour comprendre comment votre couverture totale est calculée. Cette assurance fédérale est une caractéristique essentielle qui place les banques en ligne comme EQ Bank sur un pied d'égalité avec les institutions traditionnelles en termes de sécurité des dépôts pour les épargnants canadiens.

Erreurs courantes et considérations importantes

Plusieurs écueils courants peuvent affecter le résultat d'un investissement en CPG avec EQ Bank, principalement liés à la liquidité et à la planification. La considération la plus importante est que les CPG d'EQ Bank sont non rachetables. Une fois qu'une courte période d'annulation d'un jour est passée, vos fonds sont bloqués jusqu'à la date d'échéance. Si vous avez besoin d'accéder à l'argent plus tôt, vous ne pouvez pas racheter le CPG et vous perdrez tous les intérêts, bien que votre principal vous serait retourné. Une autre erreur consiste à ne pas planifier l'échéance, car les fonds seront automatiquement réinvestis ou retournés à votre compte en fonction de vos instructions présélectionnées. Cotiser excessivement aux CPG enregistrés (CELI, REER, CELIAPP) au-delà de votre limite de l'ARC est une erreur grave qui entraîne des pénalités financières. Enfin, les résidents du Québec doivent vérifier attentivement la disponibilité des produits, car les produits enregistrés clés comme les CPG REER et CELIAPP ne sont pas offerts dans cette province, ce qui limite les options d'investissement dans ces abris fiscaux.

D'autres considérations pratiques incluent la nécessité d'avoir un compte EQ Bank existant pour financer l'achat du CPG. Vous ne pouvez pas acheter un CPG directement avec des fonds d'une banque externe. L'argent doit d'abord être dans votre compte personnel EQ Bank ou votre compte d'épargne enregistré. De plus, bien qu'EQ Bank promeuve une expérience numérique, certains clients peuvent trouver l'absence de succursales physiques un inconvénient s'ils préfèrent un service en personne. C'est aussi une erreur de supposer que tous les termes longs ont les taux les plus élevés, car la courbe des taux peut être inversée, les termes plus courts offrant parfois des rendements comparables ou meilleurs. Comparez toujours les taux spécifiques pour la durée de terme souhaitée avant de vous engager. Enfin, rappelez-vous que les taux d'intérêt sont sujets à changement, donc le taux que vous voyez lorsque vous décidez d'investir peut différer d'un taux cité précédemment.

Alternatives et comparaison avec d'autres institutions

Si les termes ou la structure des CPG d'EQ Bank ne conviennent pas, les Canadiens ont plusieurs options alternatives auprès d'autres banques numériques et institutions financières traditionnelles. D'autres banques numériques importantes comme Tangerine Bank offrent des CPG non enregistrés, CELI, REER, FERR et en dollars américains avec des termes allant de 90 jours à 5 ans. Simplii Financial, une autre banque numérique, propose des CPG non enregistrés et REER pour des termes de 1, 2, 3, 4 et 5 ans. Les grandes banques traditionnelles du Canada, souvent appelées les Six Grandes, offrent généralement une gamme plus large de types et de termes de CPG, y compris des options rachetables et encaissables, bien qu'avec souvent des dépôts minimums plus élevés et des taux d'intérêt potentiellement plus bas. Lors de la comparaison, les facteurs clés à considérer sont le taux d'intérêt pour le terme choisi, l'exigence de dépôt minimum, la rachetabilité du CPG et les options d'enregistrement disponibles.

Le paysage concurrentiel pour les CPG montre que les principaux avantages d'EQ Bank sont son faible dépôt minimum de 100 $ et ses taux constamment compétitifs sur les termes non rachetables standards. Ses désavantages sont l'absence d'options rachetables et la disponibilité restreinte des produits au Québec. D'autres institutions peuvent offrir des fonctionnalités comme des CPG liés au marché ou des taux progressifs, qu'EQ Bank ne fournit pas actuellement. La décision se résume souvent à un compromis entre la recherche du taux garanti le plus élevé possible et le maintien de la flexibilité ou l'accès à des produits spécialisés. Il est prudent de comparer les taux actuels de plusieurs fournisseurs à l'aide d'outils de comparaison indépendants, car les taux fluctuent fréquemment et une institution peut mener pour une durée de terme tout en étant à la traîne pour une autre.

Questions fréquentes

Sources et lectures complémentaires

1. GICs eqbank.ca
2. The best EQ Bank GIC rates in Canada ratehub.ca
3. Best EQ Bank GIC Rates for October 2026 nerdwallet.com
4. Rates equitablebank.ca

Cet article explique le fonctionnement des choses et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, plafonds et taux changent, vérifiez donc les chiffres à jour auprès de l'Agence du revenu du Canada, de votre province ou de votre institution financière avant d'agir.