Wealthsimple offre un compte d'épargne enregistré qui peut être ouvert en tant que compte d'épargne libre d'impôt (CELI), lequel verse des intérêts sur l'argent comptant qu'il contient. Le taux d'intérêt est échelonné en fonction du total des actifs du client chez Wealthsimple, allant de 1,25 % pour les clients de base jusqu'à 2,25 % pour les clients Generation admissibles. Ces intérêts sont gagnés à l'abri de l'impôt, conformément à l'avantage fondamental d'un CELI. Comprendre ces taux et les règles associées aide les Canadiens à utiliser efficacement ce compte pour une épargne à avantage fiscal.
Comprendre les taux d'intérêt du CELI Wealthsimple
Le principal produit de CELI générant des intérêts chez Wealthsimple est son compte d'épargne enregistré. Il est crucial de comprendre qu'un CELI est un type d'enregistrement de compte, et non un produit d'investissement en soi. Le compte d'épargne enregistré de Wealthsimple est un produit spécifique qui peut être enregistré comme un CELI. Les intérêts payés sur l'argent comptant dans ce compte ne sont pas un taux unique fixe, mais varient selon le palier d'actifs total du client chez Wealthsimple. Pour les clients ayant moins de 100 000 $ en actifs totaux, le taux d'intérêt est de 1,25 %. Les clients qui se qualifient pour le palier Wealthsimple Premium, généralement en détenant plus de 100 000 $ en actifs, reçoivent un taux d'intérêt de 1,75 %. Le palier le plus élevé, pour les clients Generation admissibles de Wealthsimple, offre un taux d'intérêt de 2,25 %. Ces taux s'appliquent au solde d'argent comptant détenu dans le compte d'épargne enregistré et sont payés sans date de fin promotionnelle fixe. Tous les intérêts gagnés sont à l'abri de l'impôt parce que le compte est enregistré comme un CELI.
Règles du CELI et limites de cotisation
Un compte d'épargne libre d'impôt est un compte enregistré où les revenus de placement, y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital, s'accumulent sans impôt. Les retraits d'un CELI sont également libres d'impôt et peuvent être effectués en tout temps, pour n'importe quel motif. La caractéristique réglementaire clé est la limite de cotisation annuelle établie par le gouvernement fédéral. Pour l'année d'imposition 2026, la limite de cotisation annuelle est de 7 000 $. Le droit de cotisation est cumulatif, ce qui signifie que tout droit inutilisé des années précédentes est reporté indéfiniment. Si vous avez eu au moins 18 ans et été résident du Canada depuis le début du programme du CELI en 2009, votre droit de cotisation cumulatif total pourrait atteindre 109 000 $. Il est essentiel de suivre vos cotisations, car le fait de cotiser au-delà de votre droit entraîne des pénalités de l'Agence du revenu du Canada. Votre droit de cotisation personnel peut être trouvé en vous connectant à votre dossier Mon dossier de l'ARC en ligne.
Les règles de retrait sont tout aussi importantes pour la planification. Lorsque vous retirez de l'argent de votre CELI, le montant retiré est ajouté à votre droit de cotisation. Cependant, ce droit n'est rétabli qu'à partir du 1er janvier de l'année civile suivante. Cette règle empêche les particuliers de cotiser et de retirer à répétition les mêmes fonds au cours d'une même année pour contourner les limites de cotisation. Il n'existe pas de compte CELI conjoint ou pour conjoints. Chaque personne doit ouvrir son propre compte en fonction de son droit de cotisation personnel. Le compte appartient exclusivement à son titulaire, et le droit de cotisation est personnel et non transférable entre les personnes.
Admissibilité et comment ouvrir un compte
Pour être admissible à ouvrir un CELI au Canada, vous devez remplir deux critères principaux. Premièrement, vous devez être résident du Canada, bien que certains non-résidents admissibles puissent également être éligibles. Deuxièmement, vous devez avoir au moins l'âge de la majorité dans votre province ou territoire, soit 18 ans dans la plupart des provinces. Ouvrir un compte d'épargne enregistré Wealthsimple en tant que CELI suit un processus similaire à l'ouverture de tout compte financier en ligne. Vous devrez fournir des renseignements d'identification personnelle et votre numéro d'assurance sociale. Wealthsimple, en tant que fournisseur de services financiers, vérifiera votre admissibilité et votre identité. Une fois le compte ouvert, vous pouvez le financer par un virement bancaire ou en initiant un transfert d'un CELI existant détenu dans une autre institution. Wealthsimple offre une incitation pour le transfert de CELI existants, en couvrant les frais pour les transferts de plus de 25 000 $.
Wealthsimple offre une incitation pour le transfert de CELI existants. Si vous transférez plus de 25 000 $ à Wealthsimple depuis une autre institution financière, la société couvrira tous les frais de transfert facturés par votre ancien fournisseur. Il est important d'initier cela comme un transfert direct entre institutions pour éviter de faire accidentellement un retrait et une cotisation, ce qui pourrait affecter votre droit de cotisation. Une fois votre compte financé, le taux d'intérêt applicable basé sur votre palier d'actifs sera appliqué au solde d'argent comptant. Vous pouvez également choisir d'utiliser les fonds dans le CELI pour acheter d'autres placements admissibles via la plateforme de Wealthsimple, qui comprend plus de 14 000 actions et FNB dans un compte Trade ou un portefeuille géré. Cette flexibilité permet d'utiliser le CELI pour des objectifs d'épargne à court terme ou de placement à long terme.
Erreurs courantes à éviter avec les CELI
De nombreux Canadiens rencontrent des écueils lorsqu'ils gèrent leurs CELI, ce qui peut entraîner des impôts ou des pénalités inutiles. Une erreur fréquente est la cotisation excédentaire, qui se produit lorsque vous déposez plus que votre droit de cotisation disponible. L'ARC impose une pénalité fiscale de 1 % par mois sur le montant excédentaire jusqu'à ce qu'il soit retiré. Une autre méprise courante concerne le moment du rétablissement du droit de cotisation après un retrait. Les gens croient souvent à tort qu'ils peuvent recotiser les fonds qu'ils ont retirés au cours de la même année civile, mais ils doivent attendre l'année suivante. Ne pas suivre les cotisations sur plusieurs comptes est également un risque, car le calcul du droit de cotisation de l'ARC est agrégé pour tous vos CELI. Cela rend essentiel de tenir vos propres registres en plus de vérifier auprès de l'ARC.
Choisir un compte uniquement en fonction d'un taux d'intérêt promotionnel sans comprendre le produit sous-jacent peut être une autre erreur. Certaines institutions financières offrent des taux promotionnels élevés qui expirent après quelques mois, après quoi le taux chute considérablement. Les taux échelonnés de Wealthsimple ne sont pas promotionnels et n'ont pas de date de fin fixe, mais ils sont conditionnels au maintien d'un niveau d'actifs spécifique. De plus, utiliser un CELI pour des transactions fréquentes au jour le jour ou comme compte chèque régulier n'est généralement pas conseillé en raison des limites de transaction potentielles et du risque de cotisation excédentaire accidentelle due à des dépôts et retraits fréquents. Enfin, ne pas réinvestir les revenus gagnés dans le CELI peut limiter son potentiel de croissance, car la puissance du compte vient de la capitalisation libre d'impôt sur le long terme. Un CELI peut être une bonne option pour des objectifs d'épargne nécessitant un retrait avant la retraite, mais il n'est pas conçu pour les transactions quotidiennes.
Comparaison des fournisseurs de CELI au Canada
Lors du choix d'un fournisseur de CELI, les Canadiens devraient comparer plusieurs facteurs au-delà du simple taux d'intérêt annoncé. Les institutions financières à travers le Canada, y compris les banques traditionnelles, les caisses populaires, les banques en ligne et les sociétés de placement comme Wealthsimple, offrent des produits de CELI. Les critères d'évaluation incluent souvent le rendement annuel en pourcentage, les exigences de solde minimum, les frais de compte, l'expérience bancaire numérique et l'accès à d'autres produits de placement. De nombreuses banques en ligne et institutions financières spécialisées ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus élevés que les grandes banques traditionnelles. Certains comptes, cependant, sont restreints aux résidents d'une seule province, comme les comptes d'ATB Financial pour les résidents de l'Alberta ou d'Island Savings pour les résidents de la Colombie-Britannique. L'Autorité des services financiers de l'Ontario supervise les fournisseurs dans cette province, et d'autres provinces ont des régulateurs similaires.
Le tableau suivant présente une sélection de fournisseurs de CELI disponibles au Canada. Cette liste met en lumière la diversité du marché et n'est pas exhaustive. Plus de 50 institutions financières, y compris des banques traditionnelles, des caisses populaires et des banques en ligne, offrent ces comptes. Près de 30 CELI à intérêt élevé actuellement disponibles sont examinés pour de telles listes. Le paysage concurrentiel comprend des fournisseurs comme Achieva Financial, ATB Financial, Canadian Tire, FirstOntario Credit Union, Island Savings, MAXA Financial, Meridian Credit Union, Banque Nationale du Canada, Outlook Financial, Saven Financial et Wealthsimple.
| Institution financière | Nom du compte | Note |
|---|---|---|
| Achieva Financial | Compte d'épargne à intérêt quotidien CELI | À l'échelle nationale |
| ATB Financial | Compte d'épargne libre d'impôt | Résidents de l'Alberta seulement |
| Canadian Tire Bank | Compte d'épargne à intérêt élevé libre d'impôt | À l'échelle nationale |
| FirstOntario Credit Union | Compte d'épargne-investissement CELI | Ontario seulement |
| Wealthsimple | Compte d'épargne enregistré (CELI) | À l'échelle nationale, taux échelonnés |
| Banque Nationale du Canada | Solution avantages comptant CELI | À l'échelle nationale |
Les fournisseurs sont évalués sur leur valeur globale, ce qui comprend des options de placement évolutives pour les objectifs futurs et la facilité bancaire, comme la capacité de retirer de l'argent sans restrictions. Il est important de lire les conditions particulières de tout compte, car certains peuvent avoir des limites de transaction ou des frais pour certaines activités. Par exemple, certains CELI peuvent avoir des exigences de solde minimum pour obtenir le taux annoncé ou limiter le nombre de retraits gratuits par mois. D'autres fournisseurs à considérer incluent MAXA Financial, Meridian Credit Union, Outlook Financial et Saven Financial, chacun avec ses propres offres de compte et conditions spécifiques.
Options de placement dans un CELI Wealthsimple
Un CELI Wealthsimple ne se limite pas à détenir de l'argent comptant et à gagner des intérêts. L'enregistrement de CELI peut être appliqué à différents types de comptes qui détiennent un large éventail de placements admissibles. Au-delà du compte d'épargne enregistré, Wealthsimple offre un compte de placement géré et un compte Trade qui peuvent tous deux être enregistrés comme CELI. Le compte de placement géré est un service de robot-conseiller où Wealthsimple crée et gère un portefeuille diversifié de fonds négociés en bourse en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Le compte Trade est un compte de courtage autogéré qui vous permet d'acheter et de vendre plus de 14 000 actions et FNB sans commission. Vous pouvez également automatiser vos placements et utiliser les dépôts instantanés jusqu'à 250 000 $.
Les types de placements admissibles qui peuvent être détenus dans tout CELI, y compris ceux chez Wealthsimple, sont définis par le gouvernement canadien. Ceux-ci incluent l'argent comptant, les actions cotées sur des bourses désignées, les obligations, les certificats de placement garanti (CPG), les fonds communs de placement et certaines actions de sociétés par actions de petite entreprise. La flexibilité de détenir ces placements signifie qu'un CELI peut être utilisé pour divers objectifs financiers, de l'épargne à court terme pour un acompte dans un produit d'épargne à intérêt élevé à la croissance à long terme via un portefeuille d'actions et de FNB. Le fil conducteur est que tous les revenus de placement et la croissance dans le compte demeurent libres d'impôt. Cela fait du CELI un outil polyvalent pour l'épargne et le placement, selon votre approche financière et votre horizon temporel. Si vous connaissez d'autres comptes enregistrés, le même type de placements peut être détenu dans un CELI, offrant une structure familière pour une croissance libre d'impôt.
Questions fréquentes
Quel est le taux d'intérêt actuel du CELI Wealthsimple ?
Wealthsimple offre des taux d'intérêt échelonnés sur l'argent comptant détenu dans son compte d'épargne enregistré (CELI). Le taux est de 1,25 % pour les clients de base avec moins de 100 000 $ en actifs totaux. Pour les clients Premium avec plus de 100 000 $ en actifs, le taux est de 1,75 %. Les clients Generation admissibles peuvent gagner jusqu'à 2,25 % d'intérêt. Ces taux s'appliquent au solde d'argent comptant et ne sont pas promotionnels, ce qui signifie qu'ils n'ont pas de date de fin fixe.
Combien puis-je cotiser à mon CELI en 2026 ?
La limite de cotisation annuelle du CELI pour l'année d'imposition 2026 est de 7 000 $. Ce montant s'ajoute à votre droit de cotisation cumulatif le 1er janvier 2026. Votre droit disponible total comprend cette nouvelle limite plus tout droit de cotisation inutilisé reporté de toutes les années précédentes depuis que vous êtes devenu admissible. Si vous êtes admissible depuis 2009, votre plafond total à vie pourrait être de 109 000 $.
Puis-je retirer de l'argent de mon CELI Wealthsimple en tout temps ?
Oui, vous pouvez retirer de l'argent de votre CELI en tout temps, pour n'importe quel motif, sans conséquences fiscales. Le montant retiré est ajouté à votre droit de cotisation. Cependant, ce droit n'est pas disponible pour que vous puissiez recotiser avant le 1er janvier de l'année civile suivante. Cette règle est un règlement fédéral du CELI et s'applique à tous les fournisseurs, pas seulement à Wealthsimple.
Quels placements puis-je détenir dans un CELI Wealthsimple ?
Dans un CELI Wealthsimple, vous pouvez détenir de l'argent comptant, des actions, des obligations, des CPG et des fonds communs de placement. Vous pouvez détenir l'argent comptant dans un compte d'épargne enregistré pour gagner des intérêts. Vous pouvez également utiliser un compte de placement géré pour un portefeuille géré professionnellement ou un compte Trade pour acheter et vendre plus de 14 000 actions et FNB. Ce sont tous des produits de placement admissibles qui peuvent croître à l'abri de l'impôt dans le compte.
Comment transférer un CELI existant vers Wealthsimple ?
Vous pouvez transférer votre CELI vers Wealthsimple en suivant des étapes simples pour initier un transfert direct depuis votre institution actuelle. Il est important d'utiliser le processus de transfert plutôt que de retirer et de recotiser. Un transfert direct n'affecte pas votre droit de cotisation. Mieux encore, si vous transférez plus de 25 000 $, Wealthsimple couvrira vos frais de transfert.
Qui est admissible à ouvrir un CELI au Canada ?
Pour ouvrir un CELI, vous devez être résident du Canada (ou un non-résident admissible) et avoir au moins l'âge de la majorité dans votre province ou territoire. Dans la plupart des provinces, l'âge de la majorité est de 18 ans. Vous avez également besoin d'un numéro d'assurance sociale valide. Il n'y a pas de limite d'âge supérieure pour cotiser à un CELI, contrairement à un REER.
Sources et lectures complémentaires
- Tax-Free Savings Account (TFSA) wealthsimple.com
- Best TFSA Interest Rates in Canada for 2026 nerdwallet.com
Cet article explique le fonctionnement des choses et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, plafonds et taux changent, vérifiez donc les chiffres à jour auprès de l'Agence du revenu du Canada, de votre province ou de votre institution financière avant d'agir.