Taux hypothécaires actuels sur 5 ans au Canada

Comprendre les taux fixes et variables sur cinq ans

Un prêt hypothécaire à taux fixe sur cinq ans garantit que votre taux d'intérêt et le montant de vos paiements ne changeront pas pendant toute la durée du terme de cinq ans. En octobre 2026, les taux affichés par les grandes banques comme RBC montrent un taux fixe fermé sur cinq ans à 5,14 %, avec des taux spéciaux à rabais disponibles par l'entremise de courtiers. En revanche, un prêt hypothécaire à taux variable sur cinq ans a un taux d'intérêt qui fluctue avec le taux préférentiel du prêteur. La distinction clé est que les taux fixes offrent une certitude de paiement, tandis que les taux variables peuvent offrir des taux initiaux plus bas mais comportent le risque d'augmentation des paiements si les taux d'intérêt montent. Les taux hypothécaires fixes sont déterminés par les rendements des obligations du gouvernement du Canada, et non directement par le taux directeur de la Banque du Canada. Cela signifie que les taux fixes peuvent évoluer indépendamment, parfois en hausse lorsque la banque centrale maintient ses taux stables. Les taux variables, cependant, sont directement liés aux changements du taux préférentiel du prêteur, qui est influencé par le taux cible du financement à un jour de la Banque du Canada. Un taux variable est fixé à un escompte ou à une prime fixe par rapport au taux préférentiel du prêteur, et cet écart est maintenu pour toute la durée du terme même si le taux préférentiel change.

Comment les taux diffèrent pour les hypothèques assurées et non assurées

Le taux hypothécaire qui vous est offert dépend fortement du fait que votre prêt soit assuré ou non. Une hypothèque assurée est requise lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison, ce qu'on appelle une hypothèque à ratio élevé. Ces prêts sont couverts par une assurance prêt hypothécaire de fournisseurs comme la SCHL, et les prêteurs offrent généralement des taux d'intérêt plus bas en raison du risque réduit. En octobre 2026, les taux fixes sur cinq ans assurés les plus bas sont autour de 4,34 %. Les hypothèques non assurées, pour des mises de fonds de 20 % ou plus, ont généralement des taux plus élevés. Le taux fixe sur cinq ans moyen non assuré au Canada est de 5,39 %. Les prêteurs offrent également des taux « assurables » à rabais pour certaines hypothèques non assurées avec un ratio prêt-valeur de 80 % ou moins sur des propriétés évaluées à moins de 1 million de dollars. Les meilleurs taux annoncés s'appliquent souvent aux soldes hypothécaires assurés entre 700 000 $ et 1 375 000 $ pour des propriétés évaluées à moins de 1,5 million de dollars. Il est important de comparer les soumissions de taux assurés et non assurés des prêteurs et des courtiers, car la différence peut avoir un impact significatif sur vos coûts d'intérêt à long terme.

Plusieurs facteurs clés influencent les taux hypothécaires fixes au Canada. Les taux hypothécaires fixes sont liés aux marchés obligataires et peuvent évoluer indépendamment du taux du financement à un jour de la Banque du Canada. Cela signifie que les taux fixes ne changent pas toujours lorsque la banque centrale annonce une baisse ou un maintien des taux. Des facteurs tels que les rendements des obligations du gouvernement du Canada, les données économiques, les préoccupations inflationnistes et les attentes du marché peuvent faire monter ou baisser les taux fixes.

• Montant de la mise de fonds : Moins de 20 % nécessite une assurance et donne droit aux taux assurés plus bas.
• Valeur de la propriété : Doit être inférieure à 1,5 million de dollars pour les meilleurs taux annoncés.
• Montant de l'hypothèque : Les soldes entre 700 000 $ et 1 375 000 $ reçoivent souvent les rabais les plus importants.
• Ratio prêt-valeur (RPV) : Le montant de l'hypothèque par rapport à la valeur estimée de la propriété.
• Type de transaction : Les taux pour les achats, les transferts ou les refinancements peuvent différer.

Les dossiers assurés bénéficient des rabais les plus importants sur les taux variables également, plaçant un prêteur comme nesto à 3,41 % contre une moyenne des 6 grandes banques de 4,27 % sur un terme variable de cinq ans. Les dossiers non assurés sont tarifés plus près du taux préférentiel, et certains comportent une prime plutôt qu'un escompte, ce qui explique pourquoi la moyenne non assurée se situe à 4,47 % sur le terme variable de cinq ans. Le ratio prêt-valeur compare le montant de base de votre hypothèque, excluant les primes d'assurance, à la valeur estimée de la propriété. Les taux à rabais s'appliquent également aux hypothèques assurables avec un ratio prêt-valeur de 80 % ou moins sur des propriétés évaluées à moins de 1 million de dollars, et des conditions peuvent s'appliquer.

Le test de résistance hypothécaire et la qualification de l'emprunteur

Tous les emprunteurs au Canada doivent réussir un test de résistance hypothécaire pour se qualifier pour un prêt auprès d'un prêteur réglementé par le gouvernement fédéral. Le test garantit que vous pouvez assumer les paiements à un taux d'intérêt plus élevé que votre taux contractuel réel. Le taux de qualification est le plus élevé entre 5,25 % et votre taux hypothécaire contractuel plus 2 %. Ce calcul détermine le montant maximal d'hypothèque que vous pouvez emprunter. Lorsque les taux hypothécaires fixes augmentent, le taux de test de résistance utilisé pour la qualification augmente également, ce qui peut réduire votre pouvoir d'emprunt. Ce mécanisme est conçu pour protéger le système financier et s'assurer que les propriétaires peuvent résister à des hausses de taux potentielles. En octobre 2026, les taux fixes sur cinq ans à ratio élevé les plus bas disponibles étaient à 4,34 %, tandis que le taux variable le plus bas disponible était de 3,43 %. Par conséquent, que vous ayez une hypothèque à taux fixe ou variable, le test de résistance utilisé est le taux contractuel plus 2 %, car il est plus élevé que 5,25 %. Le test de résistance est une raison clé pour laquelle la hausse des taux hypothécaires peut directement réduire le montant que peut se permettre un acheteur, même si son revenu reste inchangé.

Paysage actuel des taux des principaux prêteurs

Les taux hypothécaires sont dynamiques et peuvent varier quotidiennement entre les différents types d'institutions financières. Les six grandes banques à charte, RBC, TD, Banque Scotia, BMO, CIBC et Banque Nationale, fixent des taux affichés qui servent de référence commune. Cependant, les taux les plus bas sont souvent disponibles par l'entremise de courtiers hypothécaires ou de prêteurs en ligne qui peuvent offrir des rabais de volume. À la fin de 2026, la Banque Scotia offrait l'un des taux fixes sur cinq ans les plus bas à 4,29 %, tandis que Frank Mortgage annonçait un taux de 4,34 %. Le tableau suivant montre les taux moyens des six grandes banques, utiles pour la comparaison. Ces moyennes concernent les hypothèques non assurées. Les taux assurés des mêmes prêteurs, ou par les canaux de courtage, sont généralement plus bas. Par exemple, le taux fixe sur cinq ans assuré de nesto était de 4,59 % contre la moyenne des six grandes banques de 5,18 %. Les taux variables sont exprimés comme un escompte ou une prime par rapport au taux préférentiel du prêteur, qui était de 4,45 % chez nesto en octobre 2026. Les escomptes importants sur les hypothèques variables assurées ont amené le taux de nesto à 3,41 %, comparé à la moyenne des six grandes banques de 4,27 %.

Au cours de la semaine dernière d'octobre 2026, la moyenne des taux fixes sur cinq ans des six grandes banques n'a pas bougé en points de base, et le taux variable sur cinq ans a augmenté de 2 points de base. Un point de base équivaut à un centième de point de pourcentage, l'unité que les prêteurs utilisent pour retarifer. Les données présentées dans les taux d'intérêt affichés hebdomadaires sont fournies par les six grandes banques à charte du Canada. Des marques génériques comme « Prêteur canadien » sur les sites de courtage représentent le taux le plus bas qu'un courtier peut offrir parmi différents prêteurs, qui peut provenir d'une grande banque, d'une société de fiducie ou d'une société de prêt. De même, « 6 grandes banques » est un fournisseur générique utilisé pour annoncer le taux le plus bas d'une grande banque qu'un courtier peut offrir. La raison pour laquelle ces noms génériques sont utilisés est que le taux n'est disponible que par l'entremise du courtier, via un rabais de volume spécial ou une promotion.

Facteurs influençant les taux hypothécaires fixes sur cinq ans

Les taux hypothécaires fixes sur cinq ans au Canada ne sont pas fixés par la Banque du Canada. Ils sont principalement influencés par les rendements des obligations du gouvernement du Canada à cinq ans. Lorsque les rendements obligataires augmentent, les coûts de financement des prêteurs augmentent, ce qui conduit généralement à des taux hypothécaires fixes plus élevés. Inversement, lorsque les rendements obligataires baissent, les prêteurs peuvent réduire leurs taux fixes. Les données économiques, les attentes d'inflation et les conditions du marché mondial ont tous un impact sur les rendements obligataires. À la fin de 2026, les taux fixes sur cinq ans assurés les plus bas du Canada devaient rester autour de 4 % à moins d'un changement significatif des rendements obligataires. Les tensions géopolitiques et l'incertitude commerciale peuvent également créer de la volatilité sur les marchés obligataires, affectant les taux. Les perspectives de politique de la Banque du Canada influencent les attentes du marché, qui se répercutent ensuite indirectement sur les rendements obligataires. Parce que les taux fixes sont liés aux marchés obligataires, ils peuvent évoluer indépendamment du taux du financement à un jour de la Banque du Canada, c'est pourquoi les taux fixes ne changent pas toujours lorsque la banque centrale annonce une baisse ou un maintien des taux. La Banque a maintenu son taux du financement à un jour à 2,25 % en juillet 2026, maintenant les taux variables stables, tandis que les taux fixes suivaient leur propre trajectoire basée sur les mouvements du marché obligataire. L'incertitude commerciale persistante avec les États-Unis et les tensions géopolitiques pourraient créer une plus grande volatilité sur les marchés obligataires et, par extension, sur les taux hypothécaires fixes.

Étapes pour obtenir un taux hypothécaire sur cinq ans

Obtenir un taux hypothécaire sur cinq ans implique plusieurs étapes clés, que vous achetiez une maison ou que vous refinanciez un prêt existant. Premièrement, vous devriez évaluer votre situation financière, y compris votre cote de crédit, vos revenus, vos dettes et votre mise de fonds disponible. Cela vous protège des hausses de taux pendant que vous cherchez une maison. Vous devez ensuite faire une demande formelle d'hypothèque, en fournissant des documents comme une preuve de revenu, une vérification d'emploi et des détails sur la propriété. Pour un refinancement, vous devez également examiner votre hypothèque actuelle pour toute pénalité de remboursement anticipé ou frais pour briser le terme de façon anticipée. Finalement, après l'approbation, vous devrez obtenir une assurance habitation, car les prêteurs exigent une preuve d'assurance pour finaliser l'hypothèque et protéger leur investissement. La plupart des prêteurs exigent une preuve d'assurance pour finaliser l'hypothèque afin de s'assurer que leur investissement dans la maison est protégé.

Les étapes courantes du processus hypothécaire incluent l'examen de votre hypothèque actuelle pour toute pénalité si vous refinancez. Vous comparez ensuite les taux fixes sur cinq ans disponibles pour voir si le refinancement réduira vos paiements ou vos coûts d'intérêt. L'étape suivante est de faire une demande de nouvelle hypothèque auprès d'un prêteur ou d'un courtier et de fournir des documents financiers et de revenus à jour. Finalement, une évaluation de la maison est effectuée et une fois la nouvelle hypothèque conclue, votre prêt existant est remboursé et votre nouveau taux et vos nouveaux paiements entrent en vigueur.

1. Vérifiez votre rapport et votre cote de crédit.
2. Déterminez votre budget et votre mise de fonds.
3. Comparez les taux des banques, des caisses populaires et des courtiers hypothécaires.
4. Obtenez une préautorisation pour verrouiller un taux.
5. Soumettez une demande complète avec les documents financiers requis.
6. Complétez une évaluation de propriété si le prêteur l'exige.
7. Obtenez une police d'assurance habitation.
8. Finalisez la conclusion de l'hypothèque avec votre avocat ou notaire.

Travailler avec un courtier hypothécaire peut donner accès aux taux de plusieurs prêteurs, y compris des rabais spéciaux non annoncés directement au public. Le refinancement vers une hypothèque à taux fixe sur cinq ans commence habituellement par l'examen de votre hypothèque actuelle pour voir s'il y a des pénalités pour la briser de façon anticipée. Vous pouvez ensuite comparer les taux fixes sur cinq ans disponibles pour déterminer si le refinancement réduira vos paiements, vos coûts d'intérêt ou vous aidera à accéder à de l'équité. Si le refinancement a du sens, vous ferez une demande de nouvelle hypothèque auprès d'un prêteur ou d'un courtier, fournirez des documents financiers et de revenus à jour et compléterez une évaluation de la maison. Une fois la nouvelle hypothèque conclue, votre prêt existant est remboursé et votre nouveau taux fixe sur cinq ans et vos paiements entrent en vigueur. Vous pouvez comparer les soumissions d'assurance habitation sur divers sites Web pour trouver votre taux le plus abordable.

Erreurs courantes lors du choix d'un terme de cinq ans

Une erreur courante est de se concentrer uniquement sur le taux annoncé le plus bas sans considérer les caractéristiques complètes du produit hypothécaire, telles que les privilèges de remboursement anticipé, la transférabilité ou le calcul des pénalités pour briser l'hypothèque de façon anticipée. Une autre erreur est de ne pas comprendre la différence entre les taux affichés et le taux réel à rabais ou spécial auquel vous pourriez avoir droit par l'entremise d'un courtier. Les emprunteurs négligent parfois de prendre en compte le test de résistance hypothécaire, qui peut limiter leur pouvoir d'achat plus qu'anticipé en fonction du taux contractuel. Choisir un taux variable sans plan pour des augmentations de paiement potentielles si les taux d'intérêt montent est un autre risque, car les paiements variables ne sont pas fixes. Finalement, certains propriétaires négligent de magasiner au moment du renouvellement, acceptant simplement l'offre de renouvellement de leur prêteur actuel sans la comparer aux taux actuels du marché, ce qui pourrait les amener à payer plus que nécessaire. Pour la plupart des emprunteurs, une hypothèque à taux fixe sur cinq ans est habituellement le meilleur choix, car elle vient généralement avec un taux d'intérêt plus bas qu'un terme fixe de deux ans et offre une stabilité des paiements pour une période plus longue, ce qui peut réduire le risque de renouvellement à un taux plus élevé. Une hypothèque à taux fixe de deux ans peut avoir du sens si vous prévoyez une baisse des taux d'intérêt bientôt ou anticipez un changement dans votre situation financière, comme un déménagement ou un refinancement. Cependant, les taux fixes à court terme sont généralement plus élevés, et il n'y a aucune garantie que les taux seront plus bas au moment du renouvellement, ce qui peut vous exposer à un risque de renouvellement.

Le contexte du marché immobilier canadien

Les taux hypothécaires sont un moteur clé de l'activité sur le marché immobilier canadien. En 2025, le marché a connu un ralentissement alors que l'incertitude économique et les coûts d'emprunt plus élevés ont tenu certains acheteurs à l'écart. Les données de l'Association canadienne de l'immeuble ont montré que les ventes de maisons en août étaient inférieures de 6,9 % à celles d'août 2025, avec des ventes en baisse de 0,7 % par rapport à juillet. Cependant, ce ralentissement a contribué à une amélioration de l'abordabilité alors que les prix des maisons ont baissé et que les taux hypothécaires ont chuté par rapport aux sommets précédents. Le ratio national des ventes aux nouvelles inscriptions était de 49,1 % en août, indiquant des conditions de marché équilibrées. Les nouvelles inscriptions ont augmenté de 3,3 % par rapport au mois précédent. Malgré le ralentissement, l'hypothèque à taux fixe sur cinq ans est restée le choix dominant pour les emprunteurs canadiens, avec 77 % des demandes d'hypothèque sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2025 pour ce terme. De plus, 62 % de toutes les hypothèques contractées en 2025 étaient des hypothèques à taux fixe selon l'Enquête sur les consommateurs de produits hypothécaires de la SCHL. Le marché immobilier canadien est resté globalement stable en août, les ventes baissant légèrement alors que l'incertitude économique et les coûts d'emprunt ont tenu certains acheteurs à l'écart. Les prix ont montré un manque de mouvement similaire selon l'indice des prix MLS national. Le marché immobilier canadien a connu un ralentissement marqué au cours de l'année 2025, alors que les préoccupations tarifaires et l'incertitude économique ont tenu de nombreux acheteurs à l'écart.

Programmes spéciaux et considérations

Plusieurs programmes hypothécaires spéciaux existent au Canada et peuvent affecter les taux et les conditions disponibles. Les nouveaux arrivants au Canada peuvent se qualifier pour des programmes hypothécaires conçus pour eux, même sans historique de crédit canadien, grâce à des offres spécifiques de prêteurs. Certains prêteurs ont également des programmes pour les prêts au logement autochtone. Pour ceux dont les sources de revenus sont non traditionnelles ou dont la situation financière est complexe, des produits hypothécaires alternatifs comme Compass Mortgage sont conçus pour une plus grande flexibilité d'approbation. Ces produits considèrent un ensemble plus large de détails de la demande, y compris des ratios de revenus étendus. Certains courtiers offrent un produit de soulagement de taux, qui est une hypothèque à faible taux et à court terme qui peut offrir six mois de marge budgétaire pour faire face à des frais supplémentaires comme les frais de clôture, vous permettant de verrouiller plus tard un excellent taux pour votre prochain terme. Les hypothèques à ratio élevé, avec un capital supérieur à 80 % de la valeur de la propriété, nécessitent une assurance prêt hypothécaire et sont considérées comme des prêts à risque plus élevé. Les hypothèques convertibles sont des hypothèques à court terme qui peuvent être converties en une hypothèque à long terme à tout moment, par exemple lorsque les taux d'intérêt baissent, sans payer de frais de remboursement anticipé. Les hypothèques flexibles à taux variable offrent un taux d'intérêt variable avec la flexibilité de remboursements anticipés annuels jusqu'à 20 % sans payer de frais de remboursement anticipé, et si le taux préférentiel baisse, une plus grande partie de votre paiement va au capital.

Questions fréquentes

Sources et lectures complémentaires

1. Current Mortgage Rates | RBC Royal Bank of Canada rbcroyalbank.com
2. Find the best 5-year fixed mortgage rates in Canada ratehub.ca
3. Mortgage rates across Canada 1 cibc.com
4. Canada Mortgage Rates from 2.49% | 19,000 Five Star Reviews truenorthmortgage.ca
5. Today's Mortgage Rates in Canada | Compare All Terms nesto.ca

Cet article explique le fonctionnement des choses et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, plafonds et taux changent, vérifiez donc les chiffres à jour auprès de l'Agence du revenu du Canada, de votre province ou de votre institution financière avant d'agir.