Une proposition de consommateur est un processus de règlement de dettes réglementé par le gouvernement fédéral et offert aux particuliers insolvables au Canada. Régie par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité, il s'agit d'une entente légalement contraignante négociée entre un débiteur et ses créanciers non garantis par l'entremise d'un syndic autorisé en insolvabilité. Cette alternative à la faillite permet aux Canadiens de rembourser une partie de leurs dettes sur une période donnée, tout en conservant généralement leurs actifs. Elle offre une protection immédiate contre les créanciers et propose un cheminement structuré pour devenir sans dettes.
Définition et cadre légal
Une proposition de consommateur est un processus formel et légalement contraignant en vertu de la loi fédérale canadienne qui permet à un particulier insolvable de régler ses dettes non garanties en remboursant un montant réduit sur une période donnée. Elle est spécifiquement définie et réglementée par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Le processus est administré exclusivement par un syndic autorisé en insolvabilité, qui est autorisé et réglementé au niveau fédéral par le Bureau du surintendant des faillites. Ce cadre garantit que le processus est mené équitablement et selon des normes nationales. La proposition est une alternative à la déclaration de faillite personnelle et est conçue pour offrir un cheminement plus gérable aux débiteurs tout en offrant aux créanciers un meilleur rendement que ce qu'ils pourraient recevoir dans une faillite.
Fonctionnement d'une proposition de consommateur
Le processus commence par une consultation avec un syndic autorisé en insolvabilité, qui est typiquement gratuite et sans obligation. Le syndic évalue la situation financière de la personne, y compris tous les actifs, les passifs et le revenu. Si une proposition de consommateur est jugée appropriée, le syndic rédige une offre formelle aux créanciers. Cette offre propose de rembourser une partie de la dette non garantie totale, souvent entre 30 % et 80 % du montant dû, par des paiements mensuels sur une période maximale de cinq ans. Le montant de la proposition est largement basé sur le revenu et les actifs du débiteur au moment du dépôt. Une fois déposée, un sursis de procédures immédiat entre en vigueur, mettant fin à toutes les appels de recouvrement, aux saisies de salaire et aux actions légales des créanciers non garantis.
Les créanciers ont ensuite 45 jours pour voter sur la proposition. Pour être acceptée, les créanciers détenant la majorité de la valeur totale en dollars des réclamations prouvées doivent voter en sa faveur. Si elle est acceptée par les créanciers et approuvée par le tribunal, l'entente devient légalement contraignante pour tous les créanciers non garantis, même ceux qui ont voté contre. Le débiteur effectue les paiements mensuels convenus au bureau du syndic pour la durée du terme de la proposition. Pendant cette période, le débiteur doit également assister à deux séances obligatoires de counselling financier axées sur l'établissement d'un budget et la fixation d'objectifs financiers. Une fois tous les paiements terminés, le syndic émet un certificat d'achèvement, libérant légalement le débiteur des dettes incluses dans la proposition.
Admissibilité et limites de dettes
Pour être admissible à une proposition de consommateur au Canada, un particulier doit être insolvable, ce qui signifie qu'il ne peut pas payer ses dettes à leur échéance. Le montant total de ses dettes personnelles non garanties ne doit pas dépasser 250 000 $, à l'exclusion de toute hypothèque garantie sur sa résidence principale. Si les dettes dépassent cette limite, un processus différent appelé proposition de la section I en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité doit être déposé. La proposition est spécifiquement pour les particuliers, y compris les travailleurs autonomes, et ne peut pas être utilisée par des sociétés. Le débiteur doit également avoir une source de revenu stable qui lui permette d'effectuer les paiements mensuels proposés pour la durée de l'entente.
Certains types de dettes peuvent et ne peuvent pas être inclus dans une proposition de consommateur. Le processus est conçu pour les dettes non garanties, qui sont des obligations non adossées à une garantie. Les exemples courants de dettes qui peuvent être incluses sont les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les impôts sur le revenu impayés et les marges de crédit non garanties. Les dettes garanties, comme une hypothèque ou un prêt automobile, ne sont pas incluses dans la proposition et doivent être payées séparément. Les autres dettes qui ne peuvent généralement pas être incluses sont les pensions alimentaires pour enfants et conjoint, les amendes ou pénalités ordonnées par le tribunal, et les dettes découlant d'une fraude. Les prêts étudiants peuvent être inclus seulement si la personne a cessé d'être étudiante depuis plus de sept ans.
- Limite maximale de dettes non garanties : 250 000 $ (hypothèque exclue).
- Dettes qui PEUVENT être incluses : cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, impôts sur le revenu, marges de crédit non garanties.
- Dettes qui NE PEUVENT PAS être incluses : dettes garanties (hypothèque, prêt automobile), pensions alimentaires pour enfants/conjoint, amendes judiciaires, prêts étudiants (si moins de 7 ans).
- Statut requis : Particulier insolvable (ne peut payer ses dettes à leur échéance).
Coûts et frais
Les coûts associés à une proposition de consommateur sont réglementés par le gouvernement fédéral et prescrits par un tarif dans la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Il n'y a pas de frais initiaux importants pour le débiteur. Les frais de dépôt sont d'environ 750 $, avec un autre 750 $ dû si la proposition est acceptée par les créanciers. Le syndic autorisé en insolvabilité retient également 20 % des paiements futurs effectués dans le cadre de l'arrangement à titre de frais d'administration. De manière cruciale, tous ces coûts sont payés à partir des fonds recueillis par les paiements de la proposition de consommateur. Cela signifie que le débiteur ne reçoit pas de factures distinctes pour ces frais. Ils sont déduits des paiements mensuels avant que les distributions ne soient effectuées aux créanciers. La structure tarifaire réglementée est conçue pour assurer la transparence et prévenir l'exploitation des débiteurs.
Impact sur le crédit et les actifs
Le dépôt d'une proposition de consommateur a un impact significatif sur la cote de crédit d'un particulier. Lors du dépôt, une annotation est placée dans la section des dossiers publics du rapport de crédit. Les agences d'évaluation du crédit attribuent une cote R7, qui est la deuxième cote la plus basse sur leur échelle, indiquant que la dette est remboursée par l'entremise d'un arrangement avec un tiers. Cette annotation demeure sur le rapport de crédit pendant six ans à partir de la date de dépôt ou pendant trois ans après que le débiteur a été libéré de la proposition, selon la première éventualité. Pendant cette période, l'obtention de nouveaux crédits, comme des prêts ou des cartes de crédit, peut être plus difficile et peut s'accompagner de taux d'intérêt plus élevés ou nécessiter un cosignataire.
L'un des principaux avantages d'une proposition de consommateur par rapport à la faillite est la capacité de conserver ses actifs. Typiquement, les particuliers peuvent garder leur maison, leur voiture, leurs REER et leurs autres biens. Cela est conditionnel au fait que le débiteur continue d'effectuer les paiements requis sur les dettes garanties, comme les paiements hypothécaires ou de prêt automobile, en dehors de la proposition. La proposition ne traite que des dettes non garanties. La plupart des propositions incluent une clause de gains inattendus, obligeant le débiteur à déclarer tout gain financier important reçu pendant le terme, comme un héritage ou un gain à la loterie, ce qui pourrait affecter les conditions de remboursement.
Risques et inconvénients potentiels
Bien qu'une proposition de consommateur offre une solution structurée pour les dettes, elle comporte certains risques et inconvénients. Le risque le plus direct est le rejet par les créanciers. Si les créanciers détenant la majorité de la valeur de la dette rejettent la proposition initiale dans la période de vote de 45 jours, le débiteur est ramené à son état d'insolvabilité antérieur. Le syndic peut alors aider à rédiger une nouvelle proposition avec des conditions améliorées, ou la personne peut devoir envisager la faillite. Un autre risque important est le défaut de paiement. Si un débiteur manque trois paiements (ou accumule trois mois de retard), la proposition peut être annulée. L'annulation annule la protection légale, permettant aux créanciers de reprendre toutes les activités de recouvrement pour les montants de la dette originaux.
Une autre considération est la nature publique du dépôt. Les propositions de consommateur font partie d'un dossier public tenu par le gouvernement fédéral, bien que cela ne soit pas largement diffusé. Il existe également un risque de traiter avec des sociétés de secours aux débiteurs non autorisées qui peuvent facturer des frais excessifs seulement pour référer des clients à un syndic autorisé en insolvabilité, entraînant effectivement une double facturation. Il est illégal pour une entreprise de gérer une proposition de consommateur si elle n'emploie pas de syndic autorisé en insolvabilité. Les consommateurs devraient toujours vérifier qu'ils travaillent directement avec un syndic autorisé en insolvabilité réglementé par le gouvernement fédéral.
Contexte historique et statistiques canadiennes
Le concept moderne de restructuration de dettes, y compris les propositions de consommateur, a évolué à partir des lois historiques sur la faillite axées sur la liquidation et la punition. Le premier statut anglais traitant de la faillite était le Statute of Bankrupts de 1542. La loi moderne sur l'insolvabilité, y compris la Loi sur la faillite et l'insolvabilité du Canada, a déplacé son accent vers la réhabilitation des débiteurs et a permis la poursuite de la vie financière. Au Canada, les propositions de consommateur ont été introduites comme une alternative formelle à la faillite, offrant un outil plus flexible pour le règlement des dettes. Le système est administré par le Bureau du surintendant des faillites, qui supervise les syndics autorisés.
Les propositions de consommateur sont devenues un outil de secours aux débiteurs largement utilisé au Canada. En 2011, les syndics ont déposé 127 774 dossiers d'insolvabilité, les dossiers de consommateurs représentant la grande majorité à 122 999. Parmi ces dépôts de consommateurs, 45 006 étaient des propositions de consommateur, tandis que 77 993 étaient des faillites. Cela représentait une réduction de 8,9 % des insolvabilités de consommateurs par rapport à l'année précédente. Les données montrent que les propositions de consommateur représentent une part importante des résolutions de dettes personnelles, soulignant leur rôle dans le paysage financier canadien.
Comparaison avec la faillite
Une proposition de consommateur et une faillite personnelle sont toutes deux régies par la même loi fédérale, mais diffèrent considérablement dans leur processus et leurs résultats. Une distinction clé est la rétention des actifs. Dans une proposition de consommateur, les particuliers conservent généralement tous leurs actifs, alors que dans une faillite, les actifs non exemptés peuvent être liquidés par le syndic. L'impact sur le crédit diffère également légèrement. Les deux entraînent une annotation négative sérieuse, mais une proposition de consommateur est généralement considérée comme une marque moins sévère qu'une faillite par certains prêteurs. La durée du processus est une autre différence.
La structure des coûts varie également. Dans une faillite, les honoraires et les coûts du syndic sont payés à partir de la liquidation des actifs du failli ou des paiements de revenu excédentaire requis. Dans une proposition de consommateur, les frais représentent un pourcentage réglementé des paiements effectués. Du point de vue du créancier, une proposition de consommateur offre souvent un rendement plus élevé sur la dette due par rapport à la faillite, c'est pourquoi les créanciers peuvent être plus enclins à l'accepter. Les deux processus offrent un sursis de procédures immédiat, arrêtant les actions des créanciers, et les deux nécessitent un counselling financier.
Questions fréquentes
Combien coûte une proposition de consommateur ?
Les coûts sont réglementés par le gouvernement fédéral. Il y a des frais de dépôt initiaux d'environ 750 $, et un autre 750 $ dû si la proposition est acceptée. Le syndic autorisé en insolvabilité retient également 20 % de vos paiements futurs à titre de frais d'administration. Il est important de noter que tous ces coûts sont payés à partir des fonds que vous soumettez dans le cadre de vos paiements de proposition, donc vous ne payez pas de gros montants d'avance.
Qui peut déposer une proposition de consommateur pour moi ?
Seul un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut déposer une proposition de consommateur. Les SAI sont des professionnels autorisés et réglementés au niveau fédéral. Il est illégal pour toute autre entreprise ou particulier d'administrer une proposition de consommateur. Méfiez-vous des sociétés de secours aux débiteurs qui facturent des frais seulement pour vous référer à un syndic, car cela peut entraîner une double facturation.
Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur au Canada ?
Une proposition de consommateur est un processus réglementé par le gouvernement fédéral et légalement contraignant offert aux particuliers insolvables canadiens. Il s'agit d'un règlement négocié entre un débiteur et ses créanciers, administré par un syndic autorisé en insolvabilité. Le débiteur accepte de rembourser une partie de ses dettes non garanties sur un maximum de cinq ans, les fonds étant distribués aux créanciers. Ce processus est régi par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité et sert d'alternative formelle à la déclaration de faillite personnelle. Les créanciers ont 45 jours pour accepter ou rejeter la proposition, et si elle est acceptée, elle empêche toute autre action de recouvrement.
Puis-je garder ma maison et ma voiture avec une proposition de consommateur ?
Oui, vous pouvez généralement conserver vos actifs, y compris votre maison et votre voiture, lors du dépôt d'une proposition de consommateur. Une proposition de consommateur traite spécifiquement des dettes non garanties, et non des dettes garanties liées à des actifs. Pour conserver des actifs garantis comme une maison ou une voiture, vous devez continuer à effectuer les paiements réguliers d'hypothèque ou de prêt séparément de l'entente de proposition. Si un actif comme une maison ou une voiture dépasse une certaine valeur, un tiers pourrait acheter l'intérêt de la succession pour permettre au débiteur de le conserver, sinon le syndic pourrait le saisir et le vendre, mais cela est plus courant dans les procédures de faillite.
Quelle est la limite maximale de dettes pour une proposition de consommateur au Canada ?
Une proposition de consommateur ne peut être faite que par un débiteur dont les dettes sont au maximum de 250 000 $, à l'exclusion de l'hypothèque sur sa résidence principale. Si le total des dettes d'une personne dépasse ce montant, elle doit déposer une proposition de la section 1 en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Cette limite s'applique spécifiquement aux dettes non garanties. Le processus est réglementé par le gouvernement fédéral et fournit un cadre légal permettant aux particuliers insolvables de négocier avec leurs créanciers.
Combien de temps dure une proposition de consommateur au Canada ?
Une proposition de consommateur typique implique qu'un débiteur effectue des paiements mensuels pendant un maximum de cinq ans. Les fonds de ces paiements sont distribués à ses créanciers. Cette période de cinq ans est la durée maximale standard pour le plan de remboursement dans le cadre du processus réglementé par le gouvernement. L'entente légalement contraignante est conçue pour permettre un règlement de dettes sur une période gérable.
Sources et lectures complémentaires
- Consumer proposal (Wikipedia) en.wikipedia.org
- Consumer Proposal mnpdebt.ca
- What is a Consumer Proposal in Canada? rbcroyalbank.com
- What Is a Consumer Proposal in Canada? | CCS nomoredebts.org
- Filing a consumer proposal in Canada, BDO Debt Solutions debtsolutions.bdo.ca
- Consumer Proposals in Canada, Affordable Debt Solutions farber.ca
Cet article explique le fonctionnement des choses et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, plafonds et taux changent, vérifiez donc les chiffres à jour auprès de l'Agence du revenu du Canada, de votre province ou de votre institution financière avant d'agir.