Prêts aux entreprises au Canada : guide pratique du financement

Types de prêts aux entreprises disponibles au Canada

Les entreprises canadiennes peuvent accéder à plusieurs types distincts de financement, chacun conçu pour des objectifs et des étapes de croissance spécifiques. Un prêt aux entreprises garanti exige que l'emprunteur mette en gage un actif, comme un bien immobilier, un véhicule ou de la machinerie, à titre de garantie pour le prêteur. Parce que le prêteur dispose de cette sécurité, ces prêts offrent souvent des taux d'intérêt plus bas et des termes de remboursement plus longs. Un prêt aux entreprises non garanti ne nécessite pas d'actifs spécifiques comme garantie, le prêteur se fiant plutôt fortement à l'historique de crédit, aux revenus et aux projections de trésorerie de l'emprunteur. Par conséquent, les prêts non garantis ont généralement des taux d'intérêt plus élevés et des périodes de remboursement plus courtes en raison du risque accru pour le prêteur.

Les prêts pour démarrage d'entreprise sont conçus pour les nouvelles entreprises qui n'ont pas d'historique opérationnel ou d'actifs significatifs. Les prêteurs pour ces prêts examineront minutieusement le plan d'affaires, l'expérience des fondateurs et les projections financières détaillées. Les prêts aux petites entreprises fournissent une injection de liquidités aux entreprises établies pour financer la croissance, améliorer la productivité ou répondre à des besoins immédiats comme la modernisation de l'équipement ou l'achat de stocks. Les prêts garantis par le gouvernement, comme ceux du Programme de financement des petites entreprises du Canada, sont facilités par des prêteurs privés mais incluent une garantie gouvernementale qui partage le risque, rendant le capital plus accessible. La Banque de développement du Canada offre une large gamme de produits de financement, incluant des prêts à terme, des marges de crédit et des programmes spécialisés pour l'adoption de technologies ou l'entrepreneuriat inclusif.

• Prêt aux entreprises garanti : Soutenu par des actifs de l'entreprise comme des biens immobiliers ou de l'équipement.
• Prêt aux entreprises non garanti : Basé sur l'historique de crédit et la trésorerie, sans garantie spécifique.
• Prêt pour démarrage d'entreprise : Pour les nouvelles entreprises sans historique financier.
• Prêt aux petites entreprises : Pour les entreprises établies ayant besoin de capital pour croître.
• Prêt garanti par le gouvernement (PFPEC) : Prêt avec une garantie de risque du gouvernement fédéral.
• Financement BDC : Prêts et services-conseils de la société d'État fédérale.

Le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC)

Le Programme de financement des petites entreprises du Canada est une initiative du gouvernement fédéral conçue pour améliorer l'accès aux prêts pour les petites entreprises en partageant le risque avec les prêteurs. Le programme est offert par des institutions financières participantes comme les banques, les caisses populaires et les caisses de crédit, qui sont seules responsables d'approuver les demandes de prêt individuelles. Au cours de la dernière décennie, les petites entreprises ont reçu plus de 53 000 prêts PFPEC totalisant plus de 11 milliards $. Pour être admissible, une entreprise doit opérer au Canada et avoir des revenus annuels bruts de 10 millions $ ou moins. Les entreprises agricoles ne sont pas admissibles au PFPEC et doivent chercher un soutien similaire via le Programme de prêts agricoles du Canada.

Le PFPEC offre deux principaux produits financiers : les prêts à terme et les marges de crédit. Un prêt à terme peut être utilisé pour financer l'achat ou l'amélioration d'actifs fixes, incluant l'équipement, les améliorations locatives et les biens immobiliers. Le montant maximal de prêt pour un seul emprunteur sous le PFPEC est de 1,15 million $, avec des sous-limites spécifiques s'appliquant à différentes catégories d'actifs. Une marge de crédit sous le programme est spécifiquement pour couvrir les coûts de fonds de roulement, qui sont les dépenses d'exploitation quotidiennes de l'entreprise. La garantie gouvernementale couvre une portion significative du risque du prêteur, typiquement 85 % à 90 % du montant du prêt, ce qui encourage les institutions financières à prêter aux petites entreprises.

Lorsqu'un prêt PFPEC est approuvé, l'emprunteur doit payer des frais d'enregistrement uniques au gouvernement du Canada, équivalents à 2 % du montant total du prêt. Ces frais sont payables au moment du décaissement du prêt et peuvent eux-mêmes être financés dans le cadre du prêt total. Pour les prêts à terme, le taux d'intérêt est déterminé par l'institution financière et peut être fixe ou variable. Pour les marges de crédit, le taux d'intérêt maximal facturable est le taux préférentiel du prêteur plus 5 %. Le prêteur doit enregistrer le prêt auprès d'Innovation, Sciences et Développement économique Canada après avoir versé les fonds à l'entreprise.

Admissibilité et exigences courantes pour les emprunteurs

Les prêteurs évaluent à la fois l'entreprise et ses propriétaires lors de l'examen d'une demande de prêt, les exigences variant entre les prêts bancaires traditionnels et les programmes assistés par le gouvernement. Pour le Programme de financement des petites entreprises du Canada, le critère d'admissibilité central est que l'entreprise opère au Canada avec des revenus annuels bruts n'excédant pas 10 millions $. Pour de nombreux prêts d'affaires traditionnels des banques ou de la BDC, une exigence courante est d'avoir deux ans d'historique d'entreprise, bien que certains prêteurs puissent travailler avec des startups. La Banque de développement du Canada énonce plusieurs exigences minimales pour son financement, qui servent de référence utile pour l'industrie.

L'entreprise doit être légalement enregistrée au Canada, même si elle mène des opérations ailleurs, et elle doit avoir enregistré des revenus de vente. Les historiques de crédit personnel et d'entreprise doivent être en bon état, car les prêteurs les examinent pour évaluer le risque de remboursement. Tous les actionnaires de l'entreprise doivent être majeurs dans leur province ou territoire. L'entreprise est également tenue de maintenir un compte bancaire auprès d'une institution financière canadienne. Pour les startups ou les entreprises sans revenus encore, certaines institutions comme la BDC peuvent diriger les entrepreneurs vers des organisations partenaires pour un soutien en phase de démarrage plutôt que de fournir des prêts directs immédiatement.

Les prêteurs évalueront également l'objectif du prêt et la qualité de la proposition d'affaires. Pour les achats d'actifs sous le PFPEC, les articles achetés dans les 365 jours précédant la date d'approbation du prêt sont admissibles au financement. L'agent financier du prêteur examine le plan d'affaires complet et prend la décision d'approbation finale. Les exigences de garantie sont un autre aspect clé. Pour les prêts PFPEC impliquant des biens immobiliers ou de l'équipement, le prêteur doit prendre une garantie sur ces actifs spécifiques. Pour d'autres utilisations comme les améliorations locatives ou le fonds de roulement, le prêteur doit prendre une garantie sur tout actif général de l'entreprise, et il a l'option de demander une garantie personnelle non garantie du propriétaire de l'entreprise.

Montants des prêts, frais et taux d'intérêt

Le montant de financement disponible pour une entreprise canadienne dépend fortement du type de prêt, du prêteur et du programme spécifique utilisé. Sous le Programme de financement des petites entreprises du Canada, le montant total maximal de prêt pour un seul emprunteur est de 1,15 million $. Dans cette limite globale, les prêts à terme pour un seul emprunteur sont plafonnés à 1 000 000 $, avec des sous-limites supplémentaires pour des catégories comme l'équipement et le fonds de roulement. Par exemple, seule une partie du montant du prêt à terme peut être allouée aux actifs incorporels et au fonds de roulement. Les prêteurs privés et la BDC peuvent offrir des prêts en dehors du cadre du PFPEC avec des maximums différents, certaines options de financement de la BDC atteignant jusqu'à 10 millions $ pour certains besoins.

Les frais font partie intégrante des ententes de prêt d'affaires. Le PFPEC impose des frais d'enregistrement uniques du gouvernement fédéral de 2 % du montant total du prêt. Ces frais sont payés par l'emprunteur au prêteur au moment où les fonds du prêt sont décaissés, et ils peuvent souvent être financés dans le cadre du prêt lui-même. Certains prêteurs peuvent aussi facturer des frais d'administration. Par exemple, des frais d'administration de 1,25 % sont inclus dans le taux d'intérêt pour les prêts PFPEC. D'autres coûts potentiels incluent les primes d'assurance-prêt, comme celles offertes dans le cadre d'un Plan d'assurance-prêt d'affaires pour couvrir les paiements en cas d'invalidité ou de décès d'une personne clé.

Les taux d'intérêt sont déterminés par le prêteur et reflètent le niveau de risque. Pour les prêts à terme PFPEC, l'institution financière fixe le taux, qui peut être fixe ou variable. Pour les marges de crédit PFPEC, le taux maximal autorisé est le taux préférentiel du prêteur plus 5 %. Sur le marché général, les taux d'intérêt pour les prêts d'affaires sont généralement basés sur le taux directeur de la Banque du Canada, plus une prime de risque. Une entreprise avec un long historique de rentabilité ou une qui peut offrir une garantie solide obtiendra typiquement un taux plus bas qu'une nouvelle startup ou une entreprise avec un crédit plus faible. Les prêts et subventions gouvernementaux, certains découlant des mesures de soutien liées à la COVID-19, peuvent présenter des charges d'intérêt plus basses ou même nulles, ce qui en fait une catégorie distincte.

Processus de demande et étapes pour obtenir un prêt

Le processus pour obtenir un prêt d'affaires au Canada implique la préparation, le choix du bon prêteur et la soumission d'une demande détaillée. La première étape est pour le propriétaire d'entreprise d'évaluer ses propres besoins et son admissibilité. Cela inclut de vérifier les exigences minimales comme l'enregistrement de l'entreprise, l'historique de revenus et la situation de crédit. Pour un programme ciblé comme le PFPEC, l'entreprise doit confirmer que ses revenus annuels bruts sont de 10 millions $ ou moins. Les entrepreneurs devraient préparer les documents clés, incluant un plan d'affaires, des états financiers, des déclarations de revenus et des détails sur l'utilisation prévue des fonds du prêt.

L'étape suivante est d'approcher un prêteur. Pour le PFPEC, le propriétaire d'entreprise doit discuter de ses besoins avec un agent financier d'une institution participante, comme une banque, une caisse populaire ou une caisse de crédit. L'agent financier examine la proposition d'affaires et prend la décision unique sur la demande de prêt. Si la demande est pour un prêt de la BDC, le processus peut commencer par une vérification d'admissibilité en ligne où l'entrepreneur répond à des questions sur son entreprise et son projet. Si les exigences préliminaires sont satisfaites, la phase suivante implique de fournir des informations détaillées sur l'entreprise, ses actionnaires et le besoin de financement spécifique.

Si le prêteur approuve la demande, il présentera une offre de prêt décrivant le montant, le taux d'intérêt, les modalités de remboursement et les frais. Pour un prêt PFPEC, après l'approbation et le décaissement des fonds, l'institution financière enregistre ensuite le prêt auprès d'Innovation, Sciences et Développement économique Canada. Le délai total du processus peut varier. Certains courtiers en ligne promettent de passer au crible les options de prêteurs et de présenter des choix en 24 heures, tandis que les approbations bancaires traditionnelles ou de programme peuvent prendre plus de temps. Tout au long du processus, être préparé avec des informations financières exactes et un dossier d'affaires clair est crucial pour le succès.

1. Évaluer les besoins et l'admissibilité : Examiner les finances de l'entreprise, le crédit et les exigences du programme.
2. Préparer la documentation : Rassembler le plan d'affaires, les états financiers et les dossiers fiscaux.
3. Choisir et approcher un prêteur : Contacter une banque, une caisse de crédit ou une institution comme la BDC.
4. Soumettre la demande et la proposition : Fournir tous les détails à l'agent financier du prêteur.
5. Recevoir et examiner l'offre : Évaluer les conditions, les taux et les frais du prêt s'il est approuvé.
6. Décaissement et enregistrement du prêt : Recevoir les fonds. Le prêteur enregistre les prêts PFPEC auprès d'ISDE.

Programmes de financement spécialisés et soutien additionnel

Au-delà des prêts à terme et des marges de crédit standards, les entreprises canadiennes peuvent accéder à des programmes de financement spécialisés adaptés à des industries, des communautés ou des activités d'affaires spécifiques. La Banque de développement du Canada administre plusieurs de ces initiatives. Le Prêt pour l'entrepreneuriat inclusif offre jusqu'à 350 000 $ avec des conditions abordables pour les propriétaires d'entreprise de communautés mal desservies. Le Prêt pour entrepreneur autochtone fournit un financement jusqu'à 350 000 $ avec des taux préférentiels et sans frais de traitement ou annuels pour les entrepreneurs autochtones. Le Programme de soutien au secteur forestier peut fournir jusqu'à 25 millions $ pour aider les entreprises à contrer les effets de l'incertitude commerciale.

D'autres programmes de la BDC se concentrent sur la technologie et l'innovation. Le programme LIFT combine financement et conseil pour aider les entreprises à investir dans l'intelligence artificielle, les outils numériques et l'équipement avancé. Le prêt Pivot pour croître offre jusqu'à 2 millions $ pour aider les exportateurs canadiens à gérer les défis commerciaux avec les États-Unis. Le Programme de prêt accélérateur d'affaires est un partenariat avec d'autres institutions financières conçu pour faciliter l'obtention de la trésorerie nécessaire aux projets de croissance. Ces programmes incluent souvent une composante de conseil, connectant les emprunteurs à des réseaux de consultants d'affaires.

Des ressources de soutien additionnelles sont disponibles pour les entrepreneurs canadiens parallèlement au financement. Le Rechercheur d'avantages pour les entreprises du gouvernement fédéral est un outil en ligne qui aide à jumeler les besoins des entreprises avec les programmes et services des gouvernements fédéral, provinciaux et territoriaux. L'application Canada Business met les ressources gouvernementales pour les petites entreprises dans un format mobile. Les prêteurs peuvent aussi offrir des services à valeur ajoutée, comme l'accès de la BDC à plus de 500 consultants d'affaires à travers le Canada pour des conseils sur les ventes, le marketing et les opérations. Certaines institutions financières fournissent des produits d'assurance optionnels, comme la Protection de prêt d'affaires Scotia, qui peut couvrir les paiements du prêt si un employé clé est invalide ou décède.

Questions fréquentes

Sources et lectures complémentaires

1. Business loans and business financing bdc.ca
2. Canada Small Business Financing Loan (CSBFL) rbcroyalbank.com
3. Canadian Small Business Financing Program, Term Loan 1 scotiabank.com
4. Helping small businesses get loans ised-isde.canada.ca
5. Small business loans | Business financing up to $10M swoopfunding.com

Cet article explique le fonctionnement des choses et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, plafonds et taux changent, vérifiez donc les chiffres à jour auprès de l'Agence du revenu du Canada, de votre province ou de votre institution financière avant d'agir.