Meilleurs taux de CPG au Canada en 2026

Comprendre les taux et les termes des CPG

Les taux des certificats de placement garanti représentent l'intérêt annuel que vous gagnerez sur vos fonds déposés pour une durée fixe. Les institutions financières fixent ces taux en fonction de plusieurs facteurs, dont le taux directeur de la Banque du Canada, qui était de 2,25 % en septembre 2026. Généralement, les termes plus longs offrent des taux d'intérêt plus élevés pour vous compenser d'avoir immobilisé votre argent plus longtemps. Par exemple, un CPG de cinq ans offre souvent un taux plus élevé qu'un CPG d'un an, comme on le voit avec des taux atteignant jusqu'à 4,55 % pour des termes de cinq ans contre environ 3,70 % pour des termes d'un an. Il est important de noter que les meilleurs taux annoncés s'appliquent généralement aux CPG non rachetables détenus dans des comptes non enregistrés, qui sont les produits standards utilisés pour les comparaisons de taux. Les taux pour les comptes enregistrés comme les CELI ou les REER peuvent être identiques ou légèrement différents, et les CPG encaissables offrent invariablement des taux plus bas en raison de leur flexibilité. Les taux peuvent être modifiés à tout moment par l'institution émettrice, bien que le taux que vous obtenez soit verrouillé pour toute la durée une fois que vous achetez le CPG.

Types de certificats de placement garanti

Les institutions financières canadiennes offrent plusieurs variétés de CPG, chacune avec des règles distinctes concernant l'accès aux fonds et le calcul des intérêts. Le type le plus courant est le CPG non rachetable, qui ne peut pas être encaissé avant l'échéance sans pénalité et offre typiquement les taux d'intérêt les plus élevés. En revanche, les CPG encaissables ou rachetables offrent de la flexibilité, vous permettant de retirer votre argent à l'avance, souvent après une courte période d'attente comme 30 ou 90 jours, mais ils paient des taux d'intérêt plus bas. Une autre catégorie est le CPG enregistré, qui est détenu dans un compte à avantage fiscal comme un compte d'épargne libre d'impôt, un régime enregistré d'épargne-retraite ou un compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première habitation. Les intérêts gagnés dans ces régimes enregistrés sont soit libres d'impôt, soit à imposition différée, contrairement aux CPG non enregistrés où le revenu d'intérêts est imposable l'année où il est gagné. Il existe aussi des CPG liés au marché ou à rendement variable, où votre rendement est partiellement lié à la performance d'un indice boursier, bien que votre capital soit toujours garanti. Pour les termes de moins d'un an, l'intérêt est habituellement calculé sur une base quotidienne et payé à l'échéance, tandis que pour les termes plus longs, l'intérêt peut être composé annuellement et payé soit annuellement, soit à l'échéance.

Les principaux types de CPG disponibles pour les investisseurs canadiens incluent les CPG non rachetables et les CPG encaissables ou rachetables. Les CPG non rachetables immobilisent votre argent pour toute la durée et offrent typiquement un taux d'intérêt fixe plus élevé. Les CPG encaissables ou rachetables vous permettent de retirer votre argent avant l'échéance, mais ils paient un taux d'intérêt plus bas. Certaines institutions financières peuvent utiliser les termes rachetable et encaissable de façon interchangeable. Il est crucial de lire les conditions spécifiques de tout produit de CPG pour comprendre les conditions exactes.

• CPG non rachetables : Votre argent est immobilisé pour la durée à un taux fixe garanti.
• CPG encaissables/rachetables : Permettent un retrait anticipé, souvent avec une période d'attente et un taux d'intérêt plus bas.
• CPG enregistrés : Détenus dans des comptes CELI, REER, FERR, REEE ou CELIAPP pour des avantages fiscaux.
• CPG non enregistrés : Détenus dans des comptes d'épargne ou de placement standards. L'intérêt est entièrement imposable.
• CPG liés au marché : Le rendement est basé sur la performance d'un indice, avec un rendement minimum garanti sur votre capital.
• CPG à court terme : Termes de moins d'un an.
• CPG à long terme : Termes d'un an ou plus, offrant typiquement des taux plus élevés.

Le choix entre un CPG non rachetable et un CPG encaissable dépend de votre besoin d'accès aux fonds, de votre situation fiscale et de votre tolérance au risque. Un CPG non rachetable offre le rendement garanti le plus élevé mais immobilise vos fonds. Un CPG encaissable offre un filet de sécurité si vos besoins financiers changent de façon inattendue, car il permet un retrait anticipé. Il est crucial de lire les conditions spécifiques de tout produit de CPG. Certaines institutions peuvent utiliser des termes comme rachetable et encaissable de façon interchangeable, donc comprendre les détails est important.

Taux élevés actuels offerts par les institutions canadiennes

En 2026, les taux de CPG les plus compétitifs au Canada sont offerts par un mélange de banques numériques, de sociétés de fiducie et de caisses populaires. Achieva Financial offre un taux de tête de 3,70 % pour un CPG non rachetable d'un an. Pour un terme de deux ans, MCAN Wealth fournit un taux de 3,90 %, et pour des termes de trois et quatre ans, Oaken Financial offre respectivement 4,30 % et 4,35 %. Le taux annoncé le plus élevé pour un terme standard de cinq ans atteint 4,55 %. Il est important de comprendre qu'il s'agit de taux promotionnels ou affichés spécifiques qui peuvent changer, et ils exigent souvent un investissement minimum, généralement de 500 $. Les grandes banques canadiennes, souvent appelées les Six Grandes, offrent aussi des CPG, bien que leurs taux affichés pour les produits standards non rachetables soient fréquemment plus bas que ceux des institutions plus petites. Par exemple, la Banque Scotia affiche des taux allant jusqu'à 3,30 % pour certains termes, tandis que TD Canada Trust montre des taux comme 3,00 % pour un an et 3,20 % pour deux ans. Le tableau suivant montre un échantillon de taux de divers fournisseurs pour des durées de terme courantes.

Ces taux s'appliquent aux CPG non enregistrés et non rachetables et sont destinés à la comparaison. Certaines institutions, comme EQ Bank, ont des restrictions de produits spécifiques au Québec, où les CPG REER ne sont pas disponibles. De plus, les taux peuvent être échelonnés selon le montant investi. Par exemple, WealthONE offre 3,00 % sur les dépôts de 25 000 $ ou plus. Vérifiez toujours le taux courant directement avec l'institution au moment de l'achat, car ils peuvent changer sans préavis.

Assurance-dépôts pour les CPG au Canada

L'une des principales caractéristiques de sécurité des CPG au Canada est l'assurance-dépôts, qui garantit votre capital jusqu'à une certaine limite. La Société d'assurance-dépôts du Canada est une société d'État fédérale qui assure les dépôts admissibles dans ses banques et sociétés de fiducie membres. La protection de la SADC couvre jusqu'à 100 000 $ par déposant, par catégorie assurée, dans chaque institution membre. Pour les CPG, cela signifie que votre investissement initial et tout intérêt couru sont protégés jusqu'à cette limite. Les régimes provinciaux d'assurance-dépôts offrent une protection similaire pour les CPG émis par les caisses populaires, comme Meridian Credit Union ou Saven Financial. Chaque province administre son propre régime, et bien que les limites de couverture soient généralement similaires aux 100 000 $ de la SADC, les règles et politiques spécifiques peuvent varier. Par exemple, un CPG d'une caisse populaire en Ontario est garanti par la Corporation d'assurance-dépôts de l'Ontario. Il est important de confirmer que votre institution financière est membre soit de la SADC, soit d'un régime provincial. La plupart des institutions affichent cette information de façon visible. Les deux types d'assurance offrent une forte protection, ce qui signifie que même si l'institution financière fait faillite, vos dépôts assurés sont en sécurité.

Règles pour acheter et détenir des CPG

Acheter un CPG implique d'accepter un ensemble de règles définies par l'institution financière émettrice. Le montant d'investissement minimum est généralement de 500 $, bien que certaines banques numériques comme EQ Bank vous permettent de commencer avec aussi peu que 100 $. Il y a souvent une limite maximale par certificat de CPG, comme 100 000 $, ce qui correspond à la limite standard d'assurance-dépôts. Pour les CPG non enregistrés, un seul client peut être limité à un nombre de CPG actifs, comme 20 à la fois avec EQ Bank. Il n'y a typiquement aucune limite sur le nombre de CPG que vous pouvez détenir dans des régimes enregistrés comme les CELI ou les REER, mais vous devez toujours respecter les limites de cotisation pour ces comptes enregistrés établies par l'Agence du revenu du Canada. Le processus d'achat est habituellement simple, surtout avec les banques en ligne, où vous pouvez financer un CPG à partir d'un compte existant en quelques secondes. À l'échéance, les fonds, incluant le capital et les intérêts, sont automatiquement déposés dans le compte à partir duquel l'investissement a été fait, et vous recevrez typiquement une notification. À des fins fiscales, les intérêts gagnés sur les CPG non enregistrés sont déclarés sur un feuillet T5 émis par l'institution financière. Vous devez inclure ce revenu dans votre déclaration de revenus annuelle.

Les règles et limites clés pour les investisseurs en CPG incluent les montants d'investissement minimum et les limites d'achat maximum. Par exemple, chez EQ Bank, vous pouvez commencer à investir dans des CPG avec aussi peu que 100 $. Il y a un montant d'achat maximum de 100 000 $ par CPG pour les placements non enregistrés. Vous pouvez acheter jusqu'à 20 CPG non enregistrés actifs à la fois. Pour les CPG enregistrés comme ceux dans un CELI ou un REER, il n'y a pas de limite sur le nombre que vous pouvez acheter, mais vous devez respecter les limites de droits de cotisation établies par l'ARC.

• Investissement minimum : Souvent 500 $. Peut être aussi bas que 100 $ dans certaines banques numériques.
• Maximum par CPG : Fréquemment 100 000 $, correspondant à l'assurance-dépôts.
• Limites des comptes non enregistrés : Certaines institutions limitent les clients à 20 CPG actifs.
• Limites des comptes enregistrés : Aucune limite sur le nombre de CPG, mais il faut suivre les droits de cotisation de l'ARC.
• Processus d'échéance : Les fonds sont retournés au compte source automatiquement.
• Documentation fiscale : Le revenu d'intérêts est déclaré sur un feuillet fiscal T5.
• Rachat anticipé : Généralement non permis pour les CPG non rachetables. Des pénalités s'appliquent si permis.
• Restrictions provinciales : Certains produits, comme les CPG REER d'EQ Bank, ne sont pas disponibles au Québec.

Comprendre ces règles avant d'investir évite des surprises concernant l'accès à votre argent ou vos obligations fiscales. Il est vital de connaître la politique d'annulation, car la plupart des CPG non rachetables ne permettent aucune annulation après une courte période initiale. Par exemple, EQ Bank indique qu'une fois la période d'annulation passée, votre CPG est non rachetable et vos fonds sont immobilisés. Consultez toujours l'entente de CPG fournie par l'émetteur pour l'ensemble complet des conditions. Les intérêts gagnés de vos placements en CPG seront inclus sur votre feuillet fiscal T5.

Erreurs courantes lors du choix d'un CPG

Une erreur fréquente est de ne pas aligner la durée du CPG avec le moment où vous aurez besoin de l'argent. Immobiliser des fonds dans un CPG de cinq ans sans plan peut mener à de la frustration si une dépense imprévue survient, car accéder à l'argent à l'avance peut être impossible ou coûteux. Une autre omission courante est de se concentrer uniquement sur le taux d'intérêt sans considérer le type de CPG. Un taux légèrement plus élevé sur un CPG non rachetable peut ne pas être approprié si vous avez besoin de flexibilité, alors qu'un CPG encaissable à taux plus bas serait plus approprié. Les investisseurs oublient parfois les implications fiscales, plaçant un gros investissement en CPG dans un compte non enregistré alors qu'ils ont de l'espace disponible dans un CELI, créant ainsi une facture d'impôt inutile sur les intérêts gagnés. Négliger l'assurance-dépôts est un autre risque. Bien que la plupart des grandes institutions soient membres de la SADC ou d'un régime provincial, il est prudent de confirmer la couverture, surtout pour les placements de plus de 100 000 $. Certains épargnants font aussi l'erreur de ne pas magasiner, car les taux de CPG peuvent varier significativement entre une grande banque et une banque numérique ou une caisse populaire. Finalement, une erreur est de ne pas avoir de plan pour l'argent à l'échéance. Si vous ne donnez pas d'instructions, les fonds peuvent être automatiquement réinvestis à un taux potentiellement plus bas en vigueur ou transférés vers un compte d'épargne à faible intérêt.

Contexte économique et perspectives des taux

La politique monétaire de la Banque du Canada influence directement les taux d'intérêt offerts sur les CPG à travers le pays. En septembre 2026, le taux directeur de la Banque du Canada se maintenait à 2,25 %, ce qui a contribué à des taux de CPG relativement stables. Les économistes notent que l'inflation flotte autour de 3 %, tandis que des facteurs comme des prix de l'énergie plus élevés et des tarifs ajoutent une pression à la hausse sur les prix. En même temps, un conflit commercial prolongé pourrait éventuellement inciter la Banque à baisser les taux si les conditions économiques s'affaiblissent. Pour les épargnants, cela crée une perspective incertaine où les taux de CPG pourraient rester inchangés, augmenter ou diminuer dans le futur. Cet environnement signifie que verrouiller un taux de CPG maintenant offre une certitude de rendement, tandis qu'attendre pourrait avoir du sens si vous vous attendez à ce que d'autres pressions économiques empêchent les taux de baisser pour une période plus longue. Historiquement, les taux de CPG ont diminué par rapport aux périodes antérieures. Par exemple, au début de 2024, les meilleurs taux de CPG non enregistrés de cinq ans étaient plus près de 5 %, alors qu'en 2026, ils sont généralement sous 4 %. Comprendre ce contexte économique plus large peut vous aider à décider du moment et de la durée pour votre investissement en CPG.

Questions fréquentes

Sources et lectures complémentaires

1. The best GIC rates in Canada 2026 ratehub.ca
2. GICs eqbank.ca
3. GIC Interest rates | Scotiabank Canada scotiabank.com
4. The best GIC rates in Canada for 2026 moneysense.ca
5. Best GIC Rates in Canada: Up to 4.55% (October 20, 2026) wowa.ca

Cet article explique le fonctionnement des choses et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles, plafonds et taux changent, vérifiez donc les chiffres à jour auprès de l'Agence du revenu du Canada, de votre province ou de votre institution financière avant d'agir.